在美国准备买房或者租房，首先需要了解下房屋保险 Homeowner Insurance，因为在美国，房屋保险是必不可少的，基本上每个家庭都会为自己的房子买保险。平时多做下这方面的功课，不然到购买的时候完全搞不清楚，着急忙慌的随便买了，之后发现并不合适还遭了高价，后悔都来不及。这里，小编就为大家整理了一篇最新最详细的美国房屋保险解析和购买攻略，其中包含了房屋保险类型和政策，理赔范围，参考价格，如何降低保费以及一些注意事项。正好需要或者即将需要的朋友们，不要错过这篇满满的干货哦！！
在美国，房屋保险不可少
房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。
1. 需要贷款买房的人：虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因失火或者其他意外损毁而导致贬值。如果不买，就不会通过贷款。
2. 全额现金买房者：买房子可以算是人生里最大的一笔投资了，而想要保护好这笔财富，通常屋主也都会购买房屋保险作为保障。
由于房屋保险并不保障租户的个人权益，所以租房的小伙伴最好还是要购买租户保险（Renter's Insurance），来降低个人家具财物因天气 (火灾、暴雪、飓风、闪电等) 或非天气因素 (盗窃、动乱、飞机等) 造成的损失。根据保额和所选条款的不同, 租户保险的年保费一般在$100-500之间。
一般租户保险还隐藏着其他的功能哦！比如：
作为汽车保险的补充：汽车保险不会保你车内失窃的物品。假如你车子被砸了窗，汽车保险可报销你的车窗，但是车内丢失的物品，如果买了租户保险，那么是可以通过租户保险来申请车内失窃的物品的赔偿的。
报销苹果手机屏幕的裂缝：有了租房保险，你也许再也不需要AppleCare了。因为有些公司的租房保险公司甚至提供了电器产品的损坏理赔服务，如果你的手机屏幕损坏了，可以通过租房险的理赔来修理甚至更换手机。
最后，一旦租房发生意外，无法居住，租房险可以为你的酒店住宿买单。你不用再需要在经历意外的时候窘迫的不知何去何从了，而是可以安然寻找hotel并且有保险公司为你的住宿买单了。
美国房屋保险详解
美国房屋保险种类
美国房屋保险一般被分为三类：屋主保险、住户保险和地震保险。
屋主保险：是指保险公司只对屋主日常居住的房屋给予屋主保险，也就是说，一个人只可以买一个屋主保险，拥有几栋房屋的屋主，对住所以外的房屋不能买屋主保险。屋主保险又可分为4种：基本保险、综合保险、特别保险、全面保险，等级依次变高。四类保险费用差价不大。
住户保险：包括基本的住户保险、全面住户保险、特别保险、租户保险、综合保险、共有公寓住户保险、老旧房屋保险等，种类繁多。住户保险的范围包括除水灾、地震、战争、核能意外等自然灾害外的意外损失。
地震保险：包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等，通常排除在大多数的保险条款之外。主要是在美国地震多发的西海岸如加州需要额外购买次险。
美国房屋保险政策分类
在美国，常使用的房屋保险政策(Policies) 有以下几类：
注：下面的HO是Home Owner缩写
1. HO-1基本险（Basic Coverage）
基本险的保赔范围包括：因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏，人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的额外住房生活开销。
2. HO-2扩充险（Broad Coverage）
除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
3. HO-3全保险（Special Form）
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。
4. HO-4房客险（Tenant's/ Renter's Policy）
保赔出租房内的房客个人财产。
5. HO-5综合险（Comprehensive）
比HO-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。
6. HO-6公寓险（Condominium Coverage）
保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须构买的保险费额。
7. HO-7活动房险（Mobile Home Coverage）
适用于活动房屋主的房屋保险。
8. HO-8老房险（Older Home Policy）
因为老房子的市价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
你的房子应该购买哪种类型的保险？
想要了解保险理赔的范围，就得先确认自己的房型是什么。房型一般分为Single House，Condo、Townhouse三种。
1. Single House
一栋独立的住宅建筑，有时也称为单户住宅。
是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
应购买HO-3（Special Form）保险
HO是Home Owner的意思，HO-3是最普遍购买的房屋保险类型。HO-3基本包含HO-1基本险和HO-2扩充险的内容。理赔内容包含上述提到的住宅覆盖（除战争、核泄漏、洪水、地震以外所有内容），个人财产，房主意外责任，额外费用承保和医疗救助。
2. Townhouse
一种三层左右，独门独户、前后有私家花园及车位的联排别墅。
是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
应购买HO-3（Special Form）保险
Townhouse和Single House都是对这块地皮以及附着在上方的建筑负责，所以也应该购买HO-3。如果是HOA房主协会的成员，在购买保险的时候还需提供HOA Insurance 信息。
3. Condo
在一个建筑内拥有一户私人拥有的独立单元。公寓业主共同拥有共享的公共区域，例如游泳池，车库，电梯，室外走廊和健身房等。
房主的所有权只是在墙壁以内，保险也只保护墙壁以内的部分。墙壁以外的任何公共区域，比如过道，电梯，小区道路，墙壁间的下水管道或者是小区里的锻炼设施等都属于上述提到的HOA 房主协会（墙壁外的设施通常会有HOA insurance）的责任。因此Condo的保费会比Single House和Townhouse的便宜很多，因为涵盖的范围较小。
应购买HO-6（Condominium Coverage）保险
HO-6保障了房主室内意外事故，火灾，水灾，漏水，盗窃等对房屋产生的伤害损失。以及保障房主的个人财产。
需要注意的是，有部分Condo HOA的保险是涵盖房主墙壁以内的部分的，此时就无需额外购买HO-6了。再因为每个Condo的格局不一样，房主在购买HO-6保险的时候，需要参阅Condo HOA理赔的部分，并且可以和贷款方的工作人员，小区物业以及保险中介员确认清楚，评估自己房子的遇到潜在危险的风险指数，再购买保险。
美国房屋保险常见理赔范围
1. 房屋架构（Coverage for the Home's Structure）
Dwelling Coverage：保房屋主体结构。（对 Condo Insurance 来说，这点不含外墙及公共区域，因为那些是 HOA 的责任）
Other Structure on Your Property：保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这部分保额通常是主保险的10%（实际依保单内容为准）。
2. 个人财产（Individual Property Coverage）
保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险。
3. 暂时生活开支（Coverage for Temporary Living Expenses）
也叫“Loss of Use Coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。
4. 法律责任（Legal Responsibility）
责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况。
5. 医疗费用（Medical Payment）
保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。
美国房屋保险额外理赔项目
以上是房屋保险常见的理赔项目，在买房屋保险的时候，还可以附加一些额外的理赔项目，这些项目一般有：
1. 淹水（Water Backup）
虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于Sewer（下水道）、Sump Pump等不属于Plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
2. 指定性个人财产保险（Scheduled Personal Property）
如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，但是这些物品需要经过专业估价。
3. 额外房屋建筑保险（Extended Dwelling）
很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
4. 商业财产保险（Business Property）
如果你在做Home Business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
5. Ordinance or Law Coverage
建房子或者装修都要符合建筑规范（Building Codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
6. 身份盗窃（Identity Theft）
因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
总的来说，大家在购买房屋保险的时候，事先考虑下可能性，像洪水 、地震 、塌方 、发霉 、除了水管或者家电导致的情况以外的水害 、虫害鼠害等 、地基变形沉降等、宠物动物 、由宠物造成的破坏 、磨损、损耗 、故意丢失 、核事故等这些需要额外附加的理赔项目，如果你觉得发生灾害的可能性比较大，加进去很有必要。
美国购买房屋保险费用参考
各个保险所需费用都不同。如地震保险：在地震多发地区，一栋价值20万美元的房屋，每年的地震保险费约需400-600美元，几乎相当于屋主正常的普通房屋保险费。在地震极少发生的地区，地震险的保险费则相对便宜一些。
房屋保险在线比价方法：
除了透过线下保险经纪报价这种传统做法，现在网上有很多分析工具（如下方）开发给一般大众免费使用。要购买房屋保险的屋主可以利用清单浏览所在州的房屋保险公司，依据评分推荐来选择。到网站上填写简单消息后就能拿报价，进行初步比较。
1. 选择居住州：每一州评价良好的房屋保险公司不同，选择居住州做最适合的推荐。
2. 填写住址 Zip Code：即使在同一州，各城市最佳的房屋保险公司也会有差异，输入 Zip Code 之后就会出现最适合推荐保险公司列表，屋主根据各家保险公司特色以及评分 Review 来挑选 Quote。
3. 询价 Quote：阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
比如：Liberty Mutual（利宝保险） 隶属于世界500强企业美国利宝互助保险集团，自1912年创立以来，至今已有100多年历史，提供多种保险类型，包括：各类财务保险，车险，医疗保险等。
这家保险公司，在线询价的话，就会立减12%。还是很不错了，其他大部分房屋保险公司也提供这种优惠，可以多去了解下。
在美国购买房屋保险，降低房屋保险保费的技巧
房屋保险的保费向来都是参差不齐的，因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在费用的差异，但是掌握一些小技巧的话，则可以在购买房屋保险的时候省下一些保费。
1. 货比三家
不管购买什么，货币三家总是最节省财力的，但是唯一缺点就是需要花些时间。在决定购买房屋保险之前，尽量多问多询价，在这个过程中，不仅能让自己更加了解保险条款细节，也能了解各家保险公司的服务质量，买到最适合自己的房屋保险，也别忘了询问他们可做什么来为你节省保费。
2. 提高自付额（Deductible）
自付额是保险公司开始索赔前，屋主须自行负责的损失金额。现在大多数保险公司推荐$500的自付额，若将自付额提高到$1000，大约可省下25%的保费用。但若居住在灾害频发地区，则建议保险条款中最好有对这些特殊种类损失有单独的自付额。例如住在地震频发区，则地震自付额最好是独立出来。
3. 不要把买房房额与重建成本混淆
房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地价值包含进来，否则要支付的保费将会更高。
4. 将房屋保险、汽车、人寿保险绑在一起
如果家庭中有汽车的话或者需要购买其他类型的险，在购买房屋保险的时候可与其他保险在同一家保险公司购买，通常保险公司会提供5%到15%的保费优惠。另外如果是保险公司的老客户也有有额外的保费优惠，所以即使不与其他险一同购买，也可以在同一家公司，这样有利于得到更大的优惠。
5. 提高房屋抗灾力
例如增加风暴百叶窗、加强屋顶、老房翻新、强化电力系统等方式来节省保费。
6. 提高家庭安全
风险低的房子保费也相对会低，增加房子里的安全设施通常也能获得一定的房屋保险折扣。据Consumer Reports介绍，有安装烟雾报器、防盗摄像头、deadbolt门锁等通常能获得5% Off保费优惠，而如果家里有自动喷淋和连接外界的自动报警系统的话，能获得高达15%~20%的优惠。某些保险公司甚至会对安装自动喷水灭火系统、通知员警消防或监测站的防火防盗报警器，提供15%到20%的保费折扣。但这类系统通常不便宜，也并非每个系通都可得到折扣，所以请自己先计算清楚是否真的话算，并了解保险公司支持的系统有哪些再去作决定。
7. 尽可能去了解其他折扣
比如退休人员通常待在家的时间较长，因此可降低被盗风险或及早发现火灾等优势。有些保险公司会针对55岁以上退休人士提供部分保费折扣。
美国房屋保险的索赔程序
屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写"损失证明"交保险公司。
申请房屋保险理赔的时候，保险公司会派Adjuster来调查损失实况、对照保险条款制定一个赔偿价格，然而保险公司定出的赔偿价可能会跟自己理想中的数字不一样，这个时候就要据理力争。据CR的调查统计，对于超过2万刀以上的房屋保险理赔，有10%的人对保险公司定出的赔偿额度不满意；而跟保险公司讲价的人比不讲价的人能平均多获得$6000的赔偿。
如果保险赔偿跟自己理想价格相差太多，而自己又没办法说得赢保险公司的Adjuster的话，还可以考虑聘请专业的Public Insurance Adjuster代表自己申请理赔争取权益，费用通常按理赔款项的百分比算（各地有法律规定PIA收费上限，一般在10%~25%之间）。PIA通常可以免费做初步评估，所以小伙伴们可以先计算一下看是否值得再决定。
选购房屋保险时的注意事项
购买保险前需充分了解保险方案的保陪内容以及赔偿额度限制等条件，从而在购买适合自己的房屋保险时，把需要加保的项目及时加上。另外还需留意自付额度，房屋重建成本以及房屋实际现金价值。从实际出发，评估下家庭情况，尽量买到最合适的房屋保险！
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