年金，英文名为Annuity，它是保险的一个种类，这种保险的支付方式，通常是按“年”为单位来支付一定金额，因此称为年金保险。它是一种个人与保险公司之间的合同，是由人寿保险公司所提供的一种供人们退休储蓄使用的工具，是最常见的商业养老保险。那么在美国如何购买年金险呢？小编这里就整理出了一篇最新最详细的美国年金保险购买指南，包含年金险的优缺点、制度详解、适用人群、购买时间、年金险的种类、购买流程、提取年龄及方式等。此外，还会为大家解答一些常见问题，比如年金险的收益如何？提取的年金需要交税吗？满满的干货，准备在美养老的小伙伴们，赶紧来GET吧！
美国年金保险
美国退休的计划主要分为三大类，包括：
社会安全保障金
公司及政府的退休金
以及个人退休金（包括401K，IRA等等）
通常情况下，401K是公司来挑选，IRA计划是由个人自己选择的。每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。
而年金是一种个人与保险公司之间的合同，是由保险公司提供的退休储值工具，相对而言无论市场行情如何，风险都较小。投保人在购买年金后，到了领取的年龄可以每月领取一定金额，一直到过世，如果超过了投保金额后投保人身体还很健康，那么保险公司需要一直支付。
所以年金，也是保险的一个种类，我们常常把它称为“年金险”。年金险也有"持有人”和“被保险人”的概念。“持有人”是支付年金险保费的人，通常美国保险公司会要求，美国年金险的持有人和被保险人要是同一个人，英文称为为"Annuitant"。
此外，还有一些美国年金险，允许被保险人指定一名受益人 ,当被保险人去世后,年金险账户里剩下的钱，将会留给这名受益人。在大多数情况下,美国年金险的受益人和被保险人不能是同一人。
| 简单来讲，年金险是一个金融产品，是一种商业养老保险。我们存入保费，金融保险公司则按照约定，定期提供退休收入。 这种保险的支付方式，通常是按“年"为单位来支付一定金额，因此称为年金保险。只要投保人还活着，通过购买年金险，我们能得到保证的收入来源，避免“人活着，钱却没 了”的风险障，达到年金保险养老的目的。因此，年金险又被称为养老金保险。 |
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年金险的优缺点
优势
1. 年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
2. 不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
3. 其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。
4. 除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。
缺点
1. 买年金险也存在一定的风险，如果是买的证券型年金，或结构化年金，可能会产生亏损。如果在市场下跌的情况下，这类年金保险的回报可能达到负数,从而产生亏损。但另一面，因为投保选择承担了不同的风险等级，那么当市场好的时候，回报会超过其他类型的年金保险。
对于经验丰富的投资者，如果选择此类年金保险，需要在申请之前了解招股说明书和做好成本风险研究。
年金险的工作原理
年金是一份由保险公司发行的长期投资产品，用来管理“人活着，钱却没了”的风险。购买年金险的过程和去银行开设存款账户类似：我们在金融保险公司开设一个年金险的账户， 存入钱 （保费），保险公司按照选定的账户收益类型，进行专业化的投资理财。当我们准备终身领钱时候（这个行为称为“启动年金化/Annuitization" ），保险公司就开始提供终身收入现金流。
年金账户里的钱，可以一次性放入，也可以定期多次放入，但一旦开始领钱以后，就不能继续存钱进去了。 同时,领钱的周期可以按月, 按季度，半年领取 ，不一定强制要求按“年"来领取。
尽管各个商业保险公司的年金产品各不相同，但总的来说，我们通常都是按照下面3种方式使用年金险：
1. 一次性缴存一大笔钱，或者分期缴存； |
2. 立刻启动拿钱，或者推迟几月，几年再拿钱； |
| 3. 选择固定收益，投资浮动收益，或者跟踪指数收益的年金账户类型。 |
年金险的种类
年金通常分为以下三种：
| 1. 浮动收益年金（Variable Annuity） | 属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。 |
| 2. 固定收益年金（Fixed Annuity） | 保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。这类年金的投资人不会赔钱，但也不会大赚。而保险公司所提供的最低利息则或许可以弥补通货膨胀，但若想获得更高的回报则机率不高。原理很像定期存款(CD)。 |
| 3. 指数年金（Index Annuity） | 根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。但保险公司会设定一个报酬上限，如年上限12%或月上限3%，超过部分归保险公司，低于等于上限的部分则归投资人。若这些市场指数下跌，保险公司则保证投资人不会赔钱亏本，帐户价值不会受到影响。指数年金在近年来备受欢迎，有些保险公司为了抢占市场，还释出3%、5%或10%的一次性红利来吸引投资人，也因此备受不少投资人的顾客青睐。 |
小结：
可变年金：波浪式的上下起伏，风险高。
指数年金：稳健爬楼梯，最多原地踏步，但不会跌下去，回报低。
指数年金：保证不赔钱，又可享有股市上涨时获得较高回报的特点，保本获利空间相对较大。
购买年金险的人群
在现实生活中，几乎人人都在购买年金险。据资料记载，年金最早出现在古罗马帝国。当时的政府向罗马士兵支付终生年金，作为对其服役的补偿。于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。
因此，我们的生活和年金险紧密的结合在一起，只不过在不同的国家和地区，年金险通常变换着不同的名字出现。
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对于美国居民来说，年金险是保障退休收入的重要渠道。对于全球高净值世界居民，除了配置本币固定收入来源外，选择搭配美国年金险产品，是构建跨币种固定终身收入配置的绝佳手段。
在美国哪些人群适合购买年金？
1. 准备规划退休的人、想及早规划退休生活者；
2. 对股市等风险性强的投资计划担心人士；
3. 退休计划开始较晚，靠401K等退修计划不够累积足够退休基金者；
4. 有一大笔钱短期用不着者。
年金险购买流程
购买年金险的步骤很简单，只需三步即可完成，具体如下：
第一步：根据自己的情况得到保险公司的Quote（报价）；
第二步：选择适合自己的年金模式，权衡收益等；
第三步：签订合同，然后按照选择的模式存钱即可。
年金是怎么收费的？
通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：
补偿保险公司投资的风险；
保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的；
Administrative fee等等。
购买年金险的最佳年龄
购买年金没有一个所谓的最佳年龄，最终实际上取决于我们自己，视投资人打算的退休年龄、未来追求的退休生活型态、目前年纪、目前收入等进行评估考量。但一般来说，购买年金的最佳年龄是45-55岁。这让你有充足的时间来积累现金，来为即将到来的退休生活做准备。
年金的提取
年金提领方式很多元，投保者可选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身（Life time）陆续提取，端视你的年金保单规定，以及自己的需求及考量去做决定。在购买年金当时，投资人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。
什么是Life Time Income提取法？
保险公司会根据人的预期寿命和投保者年龄，去算出一年应付投保者多少钱。保险公司保证在投保者有生之年一定会每年给予一笔定额的钱。如果投保者活超过美国人平均寿命，则投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱。反观若投保者活不过平均寿命也就亏了，未付完的钱将归保险公司所有。当然，投保者也能选择不赔不赚的提领方式，未领完的钱归受益人。
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Prudential - FlexGuard Annuity
Prudential的FlexGuard Annuity组合年金保险产品，连续第2个季度成为销售排名第一的组合型年金产品。
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北美安联人寿 - Allianz Benefit Control Annuity
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最畅销固定收益年金保险单品
Forethought Life - ForeCare Fixed Annuity
最畅销固定收益年金保险单品
Eagle Life - Eagle Guarantee Focus 3
其他常见问题
1. 新生宝宝可以买年金吗？
可以。理论上说，我们随时都可以购买年金，从出生那一刻直到我们步入退休。但大多数保险公司的产品，限制了最高的购买年龄是80岁。而传统上来说，年金保险的平均购买年龄是50岁。
2. 收益率最高的年金是什么？
目前市场上最高的3年期固定利率储蓄年金的年化收益是2.4% , 5年期固定收益储蓄年金的收益率接近3% , 7年期固定收益储蓄年金的收益率是3.25%。浮动收益的指数年金或结构化年金，收益可能更高。证券型年金的收益率，可能更低或更高。
但“高收益率”,就像“存就送这样的口号一样，有时可能只是营销和吸纳储户的噱头。在美国年金市场上曾有一些号称高达7.0%的15年期固定收益储蓄年金，但在实际运行中，加上各种各样与年金相关的费用，实际的回报率低于2%。因此，购买之前要确认的是你的年金保险的口碑，以及这款年金保险产品里面有什么相关的费用。
3. 最安全的年金保险是哪种？
固定收益储蓄年金（Fixed Annuity）。这类年金是一款固定期限，固定利率的保险。这也是它又被比喻为“超级定存"的原因。在存这款年金的时候，一切条款和说明都已经写的明明白白，非常简洁。
4. 风险最高的年金保险是哪种？
从风险从高到低的顺序来说，证券型年金>组合型年金>指数型年金>储蓄型（保证利率型）年金；而从收益潜力可能性的高低顺序来说；也是证券型年金>组合型年金>指数型年金>储蓄型（保证利率型）年金。
5. 听说提前从年金账户里拿钱会交罚款，这是真的吗？
年金保险账户通常是退休收入规划的目的，它和IRA等账户一样，在59岁半之前提取会有10%的罚款。年金保险账户也通常会有3年到10年不等的退保罚金期。在申请之前需要仔细了解具体年产品的罚金说明。
同时，在申请年金保险时，常参自己离60岁还有多少年的时间，来选择不同的年金类型产品。
6. 是不是买年金比买人寿保险收益好？
实际上，两者没有可比性。年金是一个退休金风险管理工具。当我们临近退休年龄时，比如50岁, 55岁, 60时，我们存下了一笔退休金，或者我们的401K , IRA或其他退休账户( Qualified Plan)中有一笔退休金。
这时候，我们不愿意这笔现金承担贬值的风险，或者退休账户中的钱承受市场下跌的损失风险，我们就可以根据我们的风险承受能力, 选择不同的年金保险产品，将这笔钱放入，从而对这笔"退休金"进行风险上的管理，形成了保险。
市场一般认为，年金保险并不是一个以提供高收益潜力”为目标的金融工具，而是一个以退休规划为目的，延迟缴纳资本利得税的一个中长期投资理财的渠道。
9. 年金与养老保险有什么区别？
其实年金属于养老保险的一种，是自行选择购买的一种商业养老保险。
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