长期生活在美国，肯定有在美国安度晚年的想法，那么美国养老政策是怎样的呢？为了方便大家更好的了解美国养老政策，小编这里就整理了一篇最新最详细的全美国养老指南，包含最新政策、养老金制度、养老保险、养老院等等相关信息。不管你是想为自己的父母了解在美养老问题，还是为自己今后做打算，这篇文章都适用！
美国养老指南
养老是每一个人都最终必须面临的问题，而一个社会的养老体系不仅是对公民一生为社会付出辛勤汗水的回报，也体现着社会的稳定、国家的安全。美国的养老体系在西方国家不是最好的，但却是最综合的社会福利安全网。
一、养老金
养老一个很重要的东西就是养老金，要如何保证自己或者加家人在退休后，能够有一笔钱用于养老。在美国个人养老金最常见的三大来源：
1. 社安金（Social Security Retirement Benefits）
2. 公司退休账户（401K）
3. 个人退休账户（IRA）
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1. 社安金（Social Security Retirement Benefits）
社安金（Social Security Retirement Benefits），也就是联邦退休金制度，美国最基本的养老保险制度，也就是政府每月发放的养老金。
缴纳社会保障税
社会保障税是联邦退休金制度最核心的内容。社会保障税是美仅次于个人所得税的第二大税种，由联邦政府按照一定工资比率在全国范围内统一征收，强制要求企业在每月发工资时按照雇员的社会保障号码（SSN）代扣代缴。社会保障税由美财政部国内工资局集中收缴后，专项进入相关管理机构—美社会保障署（Social Security Administration）设立的社会保障基金。
社会保障税税率
社会保障税税率由社会保障署动态调整，经国会批准后执行。调整依据是根据人口老龄化预测数据和养老金支出需要。例如，社会保障税税率在1980年时为雇员工资额的10.16%，1990年上调至12.4%。自1990年以来，社会保障税税率未再调整。2015年社会保障税税率为雇员工资额的12.4%，由雇员和雇主各缴纳50%。即，雇员和雇主各缴纳该雇员工资额的6.2%；对于个体经营者，则缴纳其工资额的12.4%。
联邦退休金制度鼓励“工作时多存社保税、退休后多领养老金”。工资较高的雇员，缴纳的社会保障税更多，退休后领取的联邦退休金也更多。同时，为体现社会公平性，防止极少数退休人员领取过高退休金，社会保障税设定了应税工资上限，超出应税工资上限那部分工资不再缴纳社会保障税。应税工资上限随着物价和工资水平的变化而逐年调整。例如，应税工资上限在2006年时为9.42万美元，到2015年已提升至11.85万美元。相应地，2015年，雇员至多能够缴纳社会保障税1.4694万美元（11.85×12.4%）。
领取联邦退休金
联邦退休金制度规定，雇员必须纳税40个季度（相当于10年缴费年限），退休后才能按月领取联邦退休金。同时，退休金计发与实际退休年龄挂钩。联邦退休金制度对不同时间出生的人规定了不同的法定退休年龄，例如，1943年、1957年出生者的法定退休年龄分别为66岁和66岁6个月，1960年及以后出生者的法定退休年龄均为67岁。到法定退休年龄才退休者，可享受全额退休金。
联邦退休金制度不实行强制退休，在法定退休年龄之前退休者，退休金减额发放，每提前一个月养老金减发0.56%，最早可以提前至62岁退休；
鼓励在法定退休年龄之后退休，每延后一个月退休金增加0.25%，如70岁退休，则可拿全额退休金的130%，年满70岁以后才退休者，退休金不再继续增加，仍是全额退休金的130%。
退休人员被鼓励继续从事力所能及的工作。退休后从事有收入工作的，如年总收入低于一定标准，仍可领取全部退休金；收入超过一定标准时，按超过部分金额的50％减发退休金；70岁以上仍工作者，不管收入多少，均不减发退休金。
退休人员领取联邦退休金时免税，但年总收入超过一定金额者需纳税。2015年，年收入超过2.5万美元的单身退休人员、以及超过3.2万美元的退休夫妇在领取联邦退休金时需纳税。目前，这部分人约占美国退休人口的40%。
联邦退休金的受益人除了退休人员本人，还包括其符合特定条件的配偶（含离异）、未成年孩子（含领养）等。
相关数据
根据美社会保障署公布数据，2015年，有1.67亿美国雇员缴纳社会保障税，有4200万退休人员按月从社会保障基金领取退休金。平均每位单身退休人员每月领取退休金1328美元（约占退休人员平均月收入的40%左右），平均每对退休夫妇每月领取退休金2176美元。
美社会保障署共有工作人员65000余名，分布在全国10个大区的社会保障局及其下属13000个办公室。社会保障税除了运营成本和支付结余以外，其它主要用于支付联邦退休金和遗属补贴（约占85%），以及残疾人（及其家庭成员）生活补贴（约占15%）。
此外，对于因联邦退休金及其它收入太少、不足以维持生计的65岁以上老人，美社会保障署根据联邦“附加保障收入计划”（Supplemental Security Income Program）按月发放生活补助金，为低收入老年人的生计托底。生活补助金来源于联邦政府的财政收入，而不是社会保障基金。2015年，享受附加保障收入计划的每位低收入退休人员、每对低收入退休夫妇每月领取的生活补助标准分别为733美元和1100美元。
总结
1. 平均而言，退休受益人可以获得退休前收入40%的养老金，当你工作时所支付社会安全税时，你会获得Social Security benefits的credits，通常需要40个credits，大约为10年的缴费年限，中间是允许间断的。 |
2. 美国最早是62岁就可以退休开始领取退休金，但是会打7折，越晚领取打的折扣越少，也就是你领取的退休金会越多。 |
3. 如果要选择延迟退休，你可以获得更多的退休金（Delayed Retirement Credits)，其实也就是递进式，大家可以根据自己的情况选择退休的年龄，最后根据你的出生年龄、工作时长来算你的养老金。 |
| 4. 如果你是正常退休年龄退休的，是可以领取全额退休金的。但美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，是要根据自己的出生年龄来定的，比如：如果你是1943年-1954年出生的，正常退休年龄为66岁。可以参考下图： |
具体自己可以拿到多少社安金是可以去SSA的官网计算的，不同地区不同的人，社安金肯定都是不一样的。
2. 公司退休账户（401K）
公司退休账户其实就是指企业年金计划（401K计划），企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老金制度，是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。
产生背景
20世纪80年代之前，美不少私人企业由雇主全额承担雇员退休金，特别是在工会组织力量强大的企业，雇主被迫对退休工人的各种福利大包大揽。这种退休福利方式虽对员工有利，但加重了雇主的经济负担，不利于企业经营和发展。1978年，美《国内税收法》新增的第401条K项条款规定，政府机构、企业及非营利组织等不同类型雇主，为雇员建立积累制养老金账户可以享受税收优惠。根据这一条款，越来越多美国企业选择了雇主和雇员共同出资、合建退休福利的方式。因此，美国企业年金计划又称作401K计划。
| 目前，401K计划已成为美诸多雇主首选的企业补充养老保障制度。根据美投资公司协会数据显示，截至2013 年第二季度，401K 计划账户资产余额达到3.79万亿美元，相当于美当年GDP 的22.9%左右。 |
帐户管理
雇主为雇员设立专门的401K账户后，双方共同缴纳一定数量的资金存入账户。即，雇主对雇员的账户有投资。其中，雇员年度缴费总额不得超过规定上限（2014年为2000美元）；雇主为雇员缴费的比例由劳资双方协议确定，一般为雇员工资的3%到7%。401K账户归雇员所有，离职时由雇员自行转走，转入其选定的任何提供401K计划的基金公司。
提供401K计划的雇主，一般会指定一个基金公司管理雇员的401K账户，这个基金通常有各种不同类型的投资组合供员工选择，有定期存款、股票基金、债券基金、指数基金以及平衡基金等，投资标的从最保守的货币市场到最激进的新兴市场。雇员自主决定投资决策，并承担投资风险。一般在年轻时，雇员会选择比较激进的投资组合，博取较高的投资回报，但随着年龄增长，投资方式渐趋保守。雇员退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。
美国推行“401K”计划后，其资金迅速与股市形成良好互动，美大公司的职工将自己养老基金中约1/3的资金投资本公司股票，道琼斯指数从1978年到2000年累计上涨1283.25%。
税收优惠
401K计划被称作“政府给中产阶级最大的礼物”，参与401K计划的退休人员及其受益人可得到实实在在的减税优惠。
税收优惠具体体现为“延迟纳税”（Tax Defer）。法律规定，雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税，直到退休后从帐户领取养老金时才对账户总额（包括利息红利附加增值）上缴个人所得税。由于退休人员的收入较退休前普遍下降，纳税基数随之减小，再加入投资收益免税，其实际缴纳的个人所得税将大幅下降。
领取条件
401K计划养老金领取条件是：
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户主退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用401K帐户资金。雇员在年满70.5岁时，必须开始从个人账户中取款,否则将对应取款额征税50%，这一规定目的在于刺激退休者的当期消费，避免社会落入消费不足的陷阱。
公务员养老金计划
美公务员养老金计划与私营企业雇员401K计划类似。1986年6月，美国会通过《联邦雇员退休制度》，规定了联邦政府所有文职人员的养老、救助和残疾福利管理办法，其主要内容与上述针对企业雇员的401K计划基本一致。美各地方层级（州、郡、市）的公务员也各自建立了类似401K计划的养老金制度。
3.个人退休账户（IRA）
个人退休金计划（IRA计划），即个人储蓄保险，是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划。个人退休金计划始建于上世纪70年代，其核心是建立个人退休账户（Individual Retirement Accounts，简称IRA），因此个人退休金计划被称作IRA计划。
帐户管理
与401K账户不同，IRA账户由参与者自己设立，所有16岁以上70.5岁以下、年薪不超过一定数额者均可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，而且不论其是否参加了其他养老金计划。户主可根据自己的收入确定年度缴费金额，并在每年4月15日之前存入账户。IRA有最高缴费限额。例如：
50岁以下者2014年最高缴费限额为5000美元，年薪超过一定数额者不能参加IRA计划。
已有401K计划者中，未婚者年薪超过5.6万美元，已婚者年薪超过8.9万美元，则不得申报该年度IRA计划。
IRA账户由户主自行管理，开户银行和基金公司等金融机构提供不同组合的IRA基金投资建议，户主根据自己的具体情况和投资偏好进行投资管理，风险自负。IRA账户具有良好的转移机制，户主在转换工作或退休时，可将401K计划的资金转存到IRA账户，避免不必要的损失。户主退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。
税收优惠
IRA计划并非投资行为，而是储蓄行为。参与者可以使用帐户内资金从事股票、债券等投资活动，但这些本金和收益被严格限定并储蓄在IRA账户内，不得转移至别的账户，以强制这部分资金在退休后才能使用。
与普通投资账户相比，IRA帐户具有免税等多种税收优惠。
一是延迟纳税，在年度免税额度（即最高缴费限额）内不缴纳个人所得税，退休后支取时再纳税。 |
| 二是免征帐户内的存款利息、股息和投资收益所得税。 |
参与者可以选择存储税前或税后收：
如果存的是税前收入，在领取的时候要对账户总额上缴个人所得税；
如果存的是税后收入，在领取时要对多年来的附加增值款上缴个人所得税。
| 税收优惠政策促进了IRA计划的持续快速发展。2012年底，44.7%的美国家庭拥有IRA账户。 |
领取条件
IRA户主在年满59.5岁后方可领取IRA退休金，提前支取将被处以支取金额10%的罚金。政府此举在于鼓励户主到退休后才开始使用IRA资金。法规同时规定户主年满70.5岁必须开始支取账户金额。
近年来，IRA计划衍生出Roth IRA、SEP IRAs、SIMPLE IRA等不同类型的个人退休账户。与传统IRA不同，Roth IRA等在缴费条件、年度免税额度、支取时间、免税方式等方面提供了一些不同选择，供个体工商户和小企业主等不同人群根据自己的收入和就业状况作出更个性化的安排。例如：
与传统IRA不同，Roth IRA在存款时缴纳个人所得税，存的是完税后的钱，退休后支取时免税，不强制要求户主年满70.5岁必须支取账户金额；
此外，未婚者和已婚者年收入如分别高于12.5万美元和18.3万美元，则不得申报Roth IRA计划等。
IRA计划作为美养老体系的重要组成部分，也是美政府经常使用的宏观调控手段。IRA账户免税额度的提高使全美IRA基金中增加巨额投资，这笔巨资通过有效的投资体系投向美各行业的投资中，从而促进美经济发展，也使普通美国人分享到经济增长的好处。
| 总体看，联邦退休金制度、401K计划和IRA计划分别发挥了政府、企业和个人作用，达到了多层次保障效果。其中，联邦退休金制度为老年人提供最基本的养老保障，为“雪中送炭”，401K计划和IRA计划则能有效提高退休人员实际收入，属“锦上添花”。当前，尽管还有许多美国企业未参与401K计划，但是，由于美“婴儿潮一代”是401K计划推行后最早受益者，随着这一代人逐步进入退休年龄，401K计划将在美养老的保险体系中发挥越来越重要作用。 |
二、联邦政府医疗保险 Medicare
说完养老金，说说下一个重要的点医疗保险，年龄大了以后，甚至是晚年时期特别需要注意的一个大点。
联邦医疗保险也就是大家所听说过的红蓝卡，是联邦政府提供给年满65岁及残障人士的基本健康保险计划。
美国的医疗保险和福利制度非常复杂，每年也会在不停改动，也并非三言两语能够涵盖所有情况。美国每个州和每个人的生活模式都导致养老成本很不一样。里以加州为例子，虽说州之间具体的养老项目政策会有不同，但是总体还是基本相似的。
| Medicare红蓝卡 | Medicaid白卡（加州白卡称为 Medi-Cal) | |
| 谁管 | 联邦政府 | 各州州政府 |
| 对象 | 不限收入，65岁以上长者，残障人士或末期肾病患者等 | 低收入/资产的65岁以上长者，孕妇，残障人士等 |
| 申请资格 | 公民或绿卡，基于年龄 | 公民或绿卡，基于收入 |
| 费用 | 需要缴纳月费 | 免费 |
| 红蓝卡和白卡并不冲突，符合条件可以同时拥有两张卡。 | ||
温馨提示
红蓝卡分为4个部分：A住院计划、B医疗保险、C优势计划、D处方药保险计划、A和B是政府规定年长的人一定要加入的，不加入会有罚款。C和D则是可以根据自己的医疗保健室建议，而自行决定是否购买。（有40个credits的工作点数，也就是工作满10年的老年人是可以免费加入A计划，如果不满40credits，工作年限不满十年的，可自行付费来购买A计划）。
医疗费用问题
无论医疗还是养老住房都会分为：自费和公费两种。还是以加州为例子吧，自费医疗可参考的选择：Medicare（红蓝卡） 、CoveredCalifornia（加州全保医疗保险计划）或私人保险。
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公费医疗保险方面，可参考的有：Medicaid（白卡）+ Medicare（红蓝卡）= 基本解决了99.9%医疗费用。
如果要像比较信用卡那样比较这两张保险卡，Medicaid肯定是目前的首选，由于Medicaid能为申请人带来的额外附加福利很多，比如：
1. 收入：社会安全生活补助金(SSI)，它是一项联邦政府为没太多收入或财产的人士，提供的每月现金的补助计划。补助的金额根据你所在的城市的收入水平计算得出，比如旧金山，一个人能拿到$899/月。 |
2. 护理服务：居家支援性服务(IHSS－In Home SupportServices) 为低收入长者提供免费居家护理服务。 |
3. 食物：补充营养补助计划(Supplemental nutrition assistance program，SNAP)协助低收入者购买有营养的食物。 |
| 4. 社交：社区成人日间照料中心(Adult Day Health Care Center)和老年活动中心(Senior Center)。 |
三、美国养老住房问题
美国养老还有一大问题就是住房，你自己有住房但是到了晚年，可能需要有人照顾照看，所以或许会选择有护工护理的养老院等等情况。有的年轻人可能会想给自己的父母找个养老住房，那先从最最最常见的老年公寓说起吧。
美国老年公寓
美国老年公寓也是政府补助的一个项目，租金相对较低（如果是高级老年公寓，价格会相对搞一些），并且会有钟点工来为老人整理家务，或者公费请保姆来照看老人，但也只是每天最多免费4小时，其余时间需要自费。
老年公寓申请条件和流程
在美年满55岁（有的需要满62岁）的绿卡持有者、公民，无私人房产，低收入者是可以申请老年公寓的。
申请时直接去公寓办公室拿申请表填写，或者去房屋管理局Housing Authority要申请表填写。
申请时需要的材料：
1. 提供相关证明，证明自己是符合申请要求的（如：自己的收入） |
2. 绿卡/公民的身份证件 |
3. 银行存款证明 |
| 4. 住址（包括水电费这些证明） |
一般申请后，经过审核（快的大概3个月）会接到面谈通知，如果约谈后不满意，可以再继续等，但弃权不可超过两次。如果看中了，则把批准通知书交给公寓，开始进行排队。
不年公寓申请后，基本都是需要排队等入住，所以要申请的可以早一点申请，等1-2年都算非常快的了，有的甚至会等5-7年，每个州等待的时间也会有所不一样。
老年公寓的种类
老年公寓也分好几种，一般有：
Independent Living Community（自住型、独立生活的老年公寓）
Assisted Living Community（陪助型、为老年人提供一些辅助帮助）
Nursing Homes（专业护理型）
Independent Living Community 自住型老年公寓
也就是最普通的老年公寓，适合生活能够自理的老年人，没有医疗辅助设施。但是其他社区设施还是很好的，比如有的会有老年活动中心、餐厅、洗衣房，还会有一些休闲娱乐的活动场所。整体是非常便捷宜居的。
Assisted Living Community 陪助型老年公寓
这种老年公寓，虽然也一般不提供相应医疗服务，但会提供一些生活辅助类服务，如：洗澡、洗衣、喂药喂饭等。这个就可以根据自己或者家里人的需求来选择相应服务。
Nursing Homes 专业护理型老年公寓
如果身体不是很好，需要随时看医生的，比较适合这种，会有专业医护人员，可以随时提供医疗服务，还有各种康复护理液提供。因为有相关医疗服务，所以会接受Medicare、Medicaid、私人保险。
除此外还有Continuing Care Retirement Communities持续护理退休社区，这种其实就是上面三种社区的一个混合，所以更综合全能。
老年公寓收费情况
每个地区，每种老年公寓的收费肯定都是不一样的，比如：旧金山湾区，一般的房租区间在$30 – 350左右/月（具体也要看有没有额外的政府补贴项目），房型大部分为一室一厅。给个数据对比，同地段在旧金山租一个一室一厅则要$2,500左右/月。有趣的是，低收入老年公寓往往会出现于经济发达大城市繁华的好地段，所以如果父母能够申请到在离孩子家不远的低收入养老公寓还是很不错的。
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一般入住低收入老年公寓还会有一些福利，如：每月可以申请免费的食品券，获得免费的水果、食物等。
但如果是一些高级的老年公寓，入住者每月交$3000至$5000元，也可以享受全天候的医疗服务，有钱的话可以去高级的，也是享受晚年生活了。
注意事项
1. 一般因为老年人行动也不是很方便，最好附近就能有超市；
2. 此外很多老年公寓时会有shuttle bus穿梭巴士，接老人们往返附近的超市和公寓；
3. 如果自己的父母不会说英文，则需要找有会说中文的社工，这样会方便不少。
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