对于很多刚刚工作的年轻人来说，在高房价的时代，很多人都会选择贷款买房。在英国，尤其是伦敦，高房价也是当地年轻人面临的问题，贷款买房是必然趋势。那么在英国买房如何贷款？英国买房贷款需要多长时间？英国贷款买房首付多少？海外买家如何在英国贷款买房？英国办理房贷需要哪些材料？英国贷款买房交房可以延期吗，可以共同贷款吗？今天小编这篇文章就详细为大家介绍下英国贷款买房指南，包括贷款流程、首付、贷款利率、所需材料等等，满满的干货，赶紧get哟！
中国人在英国买房能贷款吗？
首先需要明确的是，无论是否在英国工作和生活，有无签证， 海外投资者都可以在英国贷款买房。英国政府并未对非英国公民在英买房做出限制，买家不必在英国有居留身份，也不必有英国的收入来源。如果是使用国内的收入和完税证明，只需进行英文翻译。因此不必担心贷不到款的问题。
不过近些年来，为了防止洗钱等非法交易的行为，英国对海外购房者的贷款申请进行了更加严格的审核。因此，对于在英没有直接收入的贷款申请者来说，资金来源的可靠性和稳定性将成为能否获得贷款的重要一环。
与英国居民相比，银行在对海外买家放贷之前可能会进行更加严格详细的尽职调查，所需时间也可能更长。
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英国贷款所需材料
每家银行要求的申请文件主要有以下这些：
1. 申请人的护照和身份证
2. 申请人的住址证明（如于最近三个月内发出印有申请人姓名及地址的银行月结单、水费或电费单等）
3. 个人信用报告（可到人民银行申请）
4. 申请人的入息证明（如最近一次纳税证明或最近的薪金证明或注册会计师的审计报表等）
5. 申请人最近六个月的银行流水（必须具有银行盖章）
6. 存款证明（存款不得少于房价仍需自付的金额）
7. 现有的任何按揭或个人贷款账户流水、通知书，能显示还款金额及贷款余额（如适用）
8. 现有的物业租赁合同（如适用）
9. 准备购买的物业预订单或购房合同副本
10. 申请人妥为填写及签署的按揭贷款申请表格
11. 律师开出的首期付款证明
12. 如果你是个体经营者，则需要最近三年的财务报告和最近的英国海关与税收总署(HMRC)
13. 税收计算表格(SA302， 适用于自己报税的申请者)
注：上列文件须由贷款银行专责人员见证，或由律师，会计师等专业人士见证。
英国房贷类型
按照房产用途，英国买房贷款可分为自住贷款和投资贷款，国内来英国买房的买家们，大部分都会选择投资贷款。
自住贷款：自住贷款最高可获房价的80%贷款。
投资贷款：投资贷款最高可获房价的70%-75%。
房产凡是要由本人或直系亲属居住的都只能属于自住，即便有部分房间要用来出租。如果房屋的用途发生了变更，为了避免不必要的麻烦，最好的办法就是通过转按揭把贷款类型进行彻底地转变。当需要把一个自住房转成出租房时，客户往往会耽心这样做会导致贷款利率大幅提升，导致成本骤增。
但是，事实是，经历了金融危机后，无论是自住和出租房的按揭贷款利率水平都比较低，差距是很小的。如果选择对银行进行隐瞒，则违反了贷款的规则和约定，银行一旦了解情况，不仅会面临立即失去贷款的风险，同时，还会因为违约而造成自身信誉受损。所以，请谨慎做您的计划，必要时，进行咨询再做决定。
在投资贷款中，有一款深受国人喜爱的贷款方式：Buy-To-Let Mortgage，也就是“以租养贷型”贷款。这种贷款本质上是“地主模式”，买家将所购房屋出租，每月靠收租还贷，理论上不需要再额外出钱养房。
简单来说，这种方式就是由租客支付租金来替买家偿还贷款，买家成为名副其实的“包租婆”，坐享房产收益。比如，咱们100万英镑在伦敦买一个两居室，月租金2500磅。贷款50%，也就是50万，期限20年，每月月供1,300磅，这样就是用租金还贷款。
“包租婆贷款”性质上还是房屋抵押贷款，就是咱们把要买的房子做为抵押品来向银行借钱。
【还款方式】
还款的方式主要有两种：连本带息（Repayment）和只付利息（InterestOnly）。
连本带息（Repayment）
与国内的购房贷款相同，每月连本带息还款。
| 优点 | 缺点 |
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总体来讲，本息偿还型是一个安全系数100%的还款方式，可以确保贷款人在贷款到期是还清所有款项，而且从长期角度讲，可以为贷款人节省上千英镑。但是这种还款模式也意味着申请人的月供会高于纯利息型贷款月供。
只付利息（InterestOnly）
每个月仅支付贷款利息，本金在贷款期结束后一次性还清。这种方式目前在投资贷款中非常流行。
两种还款方式各有利弊。连本带息的方式每月还款额较多，限制了现金流，但贷款期结束后房子就完全归买家所有，更适合用于自住。
只还利息型每月还款额较小，但整个还款期支付的利息要高于连本带息还款，贷款期结束后还需要支付房子本金。在操作时，贷款期结束后，许多投资者通过出售房屋的方式来支付本金，由此又可以获得一笔房屋增值收益。
如果你选择了纯利息型还款，那么你每月的还款额将仅用于偿还贷款的利息部分。但是这种贷款风险较大。为了确保您在贷款到期前有能力还清欠款，建议你制定一个定期存款的计划，比如个人储蓄账户（ISA）或者储蓄保险。
随着房价的不断上涨，很多初次买家都青睐选择纯利息型贷款，由于只需要偿还利息，也成为众多买家加入房东一族的唯一途径。
| 优点 | 缺点 |
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总结：
这两种还款方式各有千秋，本息同还比较稳健，每月还的多一些，但是贷款期结束，房子就是咱们的了。Interest Only 每月只还利息，还款额比较小，非常适合投资性质的购买，但是整个还款期付的利息要比本息同还高，贷款期结束了得自己想办法还房子本金。从实际申请上看，interest only 更受投资者欢迎一些，自住房的主人则偏爱本息同还。总之，还要看我们能申请下来哪种。 比如一些小额的贷款，只有本息一起付才可以贷出来。
【贷款利率】
一般来说，贷款利率主要分为固定和浮动利率两种。
固定利率
| 优点 | 缺点 |
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浮动利率
| 优点 | 缺点 |
如果外部利率下调，将即时受益 如果是整个贷款期限的浮动利率，则多数没有或者说很少会对超额还款作出限制 | 如果外部利率上涨，则月付则立即提高 时时需要关注外部利率变化 压力大，没有安全感 |
总体来说，英国的贷款利率要比中国低。根据各银行不同，贷款利率一般为2.5%-3.5%加英格兰银行的基准利率。
英国买房长期贷款利率基本采用浮动利率，根据用户买房需求的不同，也有所区别，细则如下：
自住买房： 在英格兰银行基准利率的基础上加68%，并在贷款期限内按此利差随该基准利率浮动。（目前英格兰银行基准利率为50%，我行自住房产按揭贷款浮动利率为3.18%，整体比较利率APR为3.3%。整体比较利率APR帮助您比较产品的总体费用）。
投资买房： 在英格兰银行基准利率的基础上加38%，并在贷款期限内按此利差随该基准利率浮动（目前英格兰银行基准利率为50%，我行投资租赁房产按揭贷款浮动利率为3.88%，整体比较利率APR为4.1%。整体比较利率APR帮助您比较产品的总体费用）。
【贷款比例】
通常情况下，个人贷款额度是申请人年薪的4—4.5倍，上限可贷到总房价格的80%，而房贷的年限是根据申请人的年龄来定的。
国内买家能获得的房贷比例跟自身财务状况（资产、收入）、房产评估价（验房报告）以及买家的购房用途（自住、投资）这3个方面紧密相关。
按照中国银行英国分行的惯例，购房自住的买家首付少，可获得更高贷款比例，最高可达80%。而投资购房的买家需要付出更多首付，最高只能获取75%的贷款。详细情况如下：
自住房贷款比例
| 房屋购买价格/市场估价 | 最高贷款比例 |
| 150,000英镑以下（含150,000英镑） | 80% |
| 150,000英镑以上至500,000英镑（含500,000英镑） | 75% |
| 500,000英镑以上 | 70% |
投资房贷款比例
| 房屋购买价格/市场估价 | 最高贷款比例 |
| 150,000英镑以下（含150,000英镑） | 75% |
| 150,000英镑以上至500,000英镑（含500,000英镑） | 70% |
| 500,000英镑 | 65% |
【贷款年限】
贷款年限的长短是一个举足轻重的参数，但多数客户却没有什么概念。在贷款金额确定后，这个参数的长短，决定了每月还款的金额。另外，贷款年限的选择，还能影响贷款的成功率。在了解了客户的每月收入和支出情况，以及资产情况后，贷款顾问将根据客户的可支配收入水平，以及未来可能发生的一些变化或是个人计划，与客户就每月的理想还贷金额进行讨论，确定一个理想的还贷水平，并通过调整贷款年限来使整个贷款方案符合客户的要求。
在连本带息还款前提下，贷款时间越长，则每月还款金额越低，但是由于借贷的时间长，还给银行的利息将多于时间短的情况；而缩短贷款时间，则相反。月还款金额将提升，但是由于借贷时间短，则总的利息将减少。有时，贷款时间设置过短，每月还款金额过高，还有可能造成申请出现问题。
在英国，一般按揭贷款年期可达20年。此外，大多按揭贷款年限必须在申请人年满65岁前完结（比如55岁开始贷款，贷款年期只有10年）。有些银行只能贷到申请人的退休年龄。
超详细英国贷款买房流程
其实，在英国获取买房贷款的条件、流程跟国内并无二致，只是在文件传递、贷款汇率上有所却别。下面简单介绍下相关流程：
Step 1：寻找英国贷款顾问
与在国内买房不同的是，首先，想在在英国买房，第一步不是直奔地产中介、楼盘开发商去，而是要先评估自己的财务情况，决定买房开始看房子之前，一定要先找一个专业的Mortgage Adviser进行咨询，评估一下最高银行可以给我们的英国贷方可以提供的贷款额度是多少，拿到一个非常重要的AIP(Agreement In Principle 银行初步同意书)，这样心里有底，就可以在自己能买得起的范围内进行精挑细选了。Mortgage advisor 贷款经纪人能夠根据你的情況，为你提供最合适的贷款方案。
Step 2：初审
与贷款专员联系，并提交贷款申请表格做初审。国内买家需提供个人的资产证明、收入情况证明、身份证明，并将这些资料直接汇寄到中国银行英国分行（英国各分行地址，可参见下面信息）。英国分行在收到资料后，会做出一个初步评估，确定买家的贷款额度。
所需时间：从银行收到买家证明文件开始，初步评估过程大概一周时间能完成。
Step 3：贷款额度评估
初审通过后，买家向贷款银行提交所需材料做见证，并安排开立英国账户。材料见证无误后，银行通过评估申请人的经济能力，为申请人审批最为合理的贷款额度，一般情况下8-12周告知审批结果。
Step 4：验房并确定最终额度
如果银行给出的初步评估结果符合你的实际需求，你可以进入实际看房、买房环节。需要注意的是，在英国买房、签订买房合同前，有一个第三方验房的环节（在英国买房，本环节不可省略）。验房报告不仅描述房屋质量等相关信息，还会给出相应的估价，这将决定银行最终贷款的数额。
所需时间：由于验房由第三方机构进行，银行无法控制。通常，需要1个月左右的时间。验房的费用通常由买家支付。
Step 5：贷款审批、放款
获得验房报告后，银行将根据报告的估价，结合你的财务状况，给予你最终的贷款额度，并按英国当地贷款利率与买家签订房贷合同。
与国内银行直接付给卖房者比较不同，银行放贷先打给买家的律师，买家律师收到款项确认无误后，再付给卖家的律师。这样一来，通过在懂得相关法规的两个律师间进行交易，贷款风险会被大大降低。
所需时间：大概1—2周
注意：贷款律师可以是买家委托的律师即买家律师，则放贷将在买家和卖家两位律师间进行；若贷款银行有特别指定的律师，所有贷款流程将由三位律师合作完成。
所有步骤完成之后，买方在英国的房屋贷款就成功了。接下来只需要静静等待签合同、交接钥匙，你就正式成为在英国的“有房一族”了！
从提交材料到获批，整个贷款流程可能需要数月时间，因此如果有买房计划，建议早做准备，以免耽误买房进度。
英国贷款购房时将涉及诸多金融、房地产和法律领域的专业知识，作为海外买家，一定要咨询当地专业的房源中介、贷款经纪人和律师，让专业的人做专业的事。
如何最大限度贷到最多的款？
如果你对银行的贷款政策、 贷款条件的细则都很清楚，可以直接去挨家银行咨询，英国几大银行HSBC, NatWest， Barclay，Nationwide，Lloyds等等。A银行和B银行之间利息差有时候还是出乎意料的大，所以如果自己找银行，建议你至少要走个3-4家，货比三家，总有一款适合你！除此之外，还可以做好以下几点工作：
申请贷款前期尽量减少自己的固定开支，制定严格的支出预算表并执行。在收入不变的情况下，支出的减少可以有效增加你的借贷额度。
检查现有Direct Debit的必要性。那些已经不再使用或者很少使用的会费尽量取消。
在申请前尽量还清信用卡欠款或其他贷款。
模拟进行压力测试：可以使用网上的Mortgage calculator 尝试进行自己的压力测试，对自己还款能力有一个全面的了解。
英国贷款买房常见问题解答
1.什么时候可以开始申请贷款？
如果是新房交易，贷款须在交房前3至6个月向银行提出，过早申请，银行不予受理，并且大部分银行有贷款批准有效期，如果新房延迟交屋的话，可能要重新开始申请，所以需要定期和代理或开发商沟通取得交房信息；如果需要做期房贷款的话，则须看该楼盘是否在推荐银行的名录上。
如果是现房/二手房交易，那么在价格被卖方接受之后就可以尽快联系银行正式安排贷款申请了，律师也必须要看到贷款被批准之后才可以收取10% 的交换合同资金。
2.申请英国投资房贷需要什么条件？
(1) 贷款额至少5万英镑
现在有的发贷机构也降低了门槛，但实际数额太小银行是不愿意操作的，另外就是投资者自己成本考虑，贷款除了利息以外，申请的时候需要交 arrangement fee, valuation fee, mortgage broker fee 这些小费用，如果本来贷的款就不多，这些手续费的比例就显得高，不太值得。
(2) 申请人的年收入在5万英镑以上（部分银行没有收入要求），年龄80岁以下。
3.如果贷款申请被银行拒绝，该怎么处理呢？
每家银行的贷款政策和产品都不同，所以被拒的原因也不能一概而论。当银行认为贷款给申请人风险较高，就有可能会拒绝申请人的case。
首先，我们需要找出上次贷款申请被拒原因。其次，更换下家银行申请时，可以多提供一些有说服力的文件（比如稳定的收入证明，征信报告等），需要让银行有信心和感受到风险可控性，以此来提高贷款通过的成功率。
4.英国买房首付多少？
英国购房需要首付的成数有多种，首付可选的有5%、10%、15%等，其中一种是自己付5%、开发商付5%、政府付10%，“政府付10%的这种需要购房者在5年内还清给政府，但对购房者拥有房屋产权没有影响”，而按揭贷款的利率在3%多点。英国推出的政策，购买的第二套房子的首付比例下降。
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