英国是世界上最早建立养老保障制度的国家之一。养老保险体系是福利国家的基石，英国完善的养老保险制度也吸引着一批批前来英国投资移民的人士。如果打算在英国长居的话，就一定要对英国养老金有所了解，这样才能好好的享受晚年生活。目前来说，英国养老金有三种，分别为：国家养老金、职业养老金和私人养老金。那么在什么年龄可以领退休金呢？具体申请流程又是什么？需要达到什么样的标准才能领取养老金呢？针对这一系列问题，小编这里就为大家整理出了一篇最新最详细的英国退休金/养老金指南，包含制度详解、英国最新养老金政策、申请流程、退休金计算、征税以及一些常见的问题。满满的干货，需要的朋友，赶紧来GET吧！
英国养老金制度
英国的养老金制度经过了百年的发展，养老金体系从一开始以“政府”为主逐步过度到“政府、企业和个人”三方共同承担。英国养老金制度的发展大致可以概括为4个阶段。
第一阶段（1908-1925）
免费养老金制度。英国政府对70岁以上，年收入低于21英镑的老人每周免费发放25便士的补贴，这种免费养老金制度带有社会救济性质。
第二阶段（1925-1959）
缴费型养老金制度建立，确立了养老金缴费领取的性质，基本形成了覆盖范围较广的养老金体系。
第三阶段（1959-2016）
养老金私有化改革开启，多层次养老金体系逐渐形成。经过了市场化改革，形成了国家养老金、雇主职业年金及个人养老金三大支柱。
第四阶段（2016-至今）
明确国家基本养老保障职能，进一步推进多层次养老金体系发展，将更多的责任赋予了雇主职业年金和个人养老金计划。
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英国养老金体系结构
英国的养老金体系主要由“三支柱”构成：
1. 国家养老金（UK State Pension）
2. 职业养老金（Professional Pension Scheme），也称为（Workplace Pension）
3. 私人养老金（Private Pensions）
下面我们来详细的了解下这三种退休金。
1. 国家养老金（UK State Pension）
最新的国家养老金政策于2016年4月6日后实施，在1951年4月6日或之后出生的男性和1953年4月6日或之后出生的女性可以按照新的国家养老金计划申请养老金。你达到国家养老金年龄（State Pension age）之后，提交申请后即可领取国家养老金。
除了年龄限制外，你还需缴纳国民保险（National Insurance，NI）10年以上（无需连续10年，也和金额无关），且达到国家养老金年龄（SPA）之后，才能申请领取。
关于国家保险（National Insurance）
前面已经提到了，除了满足年龄要求之外，能不能领养老金还和你的国家保险（National Insurance）息息相关，因为国家养老金一部分来源于NI。你所得的养老金数额取决于你NI记录的年数，跟你交了多少钱无关，我们称这个年限为NI记录（National Insurance Record）。
想要领取养老金，你需要有至少10年NI记录，NI记录达到35年以上，则可领取全额养老金（一周175.2镑）；若在退休前NI记录不到10年，是没有资格领取养老金的哦。
10年的NI记录是怎样计算的呢？
前面也简单提到过，这里的10年不需要是连续的10年，也不一定是你实际缴纳国家保险的年数，你可以通过多种渠道来累计NI记录，累计的所有内容就可为你获得“National Insurance Credits”。下面为大家详细的介绍下累计NI记录的方式。
累计NI记录的四种情况
1. 有工作者，正常缴纳NI； |
2. 如果你是自雇人士，NI从收入当中扣除； |
3. 通过获得NI Credits来累计NI 记录； |
| 4. 自愿缴纳NI（Voluntary National Insurance）。 |
单看简单的文字，可能有些抽象，下面来一一为大家解释下。
第一种情况：有工作的人群
如果你有工作、每周的薪水在183镑以上、而且你还没有到退休年龄，那你的雇主会自动从你的工资里面扣除需要缴纳的NI。
第二种情况：如果你是自雇人士
如果你是自雇人员，且每年的收入高于6475镑，你需要缴纳Class 2的NI。
如果你的年收入高于9501镑每年，你需要缴纳Class 4的NI。
如果你的年收入少于6475镑，你可以交自愿NI（Voluntary National Insurance），这属于第四种情况，下面会仔细为大家介绍。
1. 大部分自雇人员的NI都是通过自我评估（Self Assessment）系统自动扣除的。自我评估系统是英国税务海关总署用来征收收入税的系统，会从人们的薪水和储蓄中，自动扣除收入税。 |
| 2. 如果你有全职工作，但还自己有自雇工作，那你雇主会从你的工资中扣除Class 1的NI，你可能还要为你在自雇工作中获得的收入缴纳Class 2或Class 4的NI。具体你需要付多少NI要看税务海关总署审核您的自我评定纳税申报单（tax return）后做出的决定。 |
第三种情况：申请National Insurance Credits（NIC）
满足一定条件，则可以申请National Insurance Credits（NIC）。NIC的意思就是如果你满足条件，就算你没有缴纳NI，你的NI记录也不会中断，还是当作你已经缴纳了NI的时间算。取决于你的情况，你可以获得Class1或Class3的NIC。
获取NIC需要满足哪些条件呢？下面为大家罗列几个移民可以获取NIC的情况：
| 条件 | 获得的Credits级别 |
| 1. 有产假津贴者 | 可自动获得Class 1 Credits. |
| 2. 有法定产假薪水，或领养薪水，或额外法定产假薪水，但薪水不高，没办法累计NI记录的人群 | 这种情况需申请Class 1 Credits，请给HMRC写信说明你的NI号码，Credits要覆盖哪段时间，你为什么符合条件，寄送地址：PT Operations North East England, HM Revenue and Customs, BX9 1AN, United Kingdom. |
| 3. 没有求职者津贴且处于待业状态的人 | 可联系本地求职中心申请Class 1 Credits. |
| 4. 有法定病假薪水但是薪水不足，没办法累计NI记录的人群 | 同2。 |
| 5. 如果你是领养家长或者在苏格兰是亲属照料人 | 可以申请Class 3 Credit . |
| 6. 你正在照顾一个或多个生病或残疾的人，每周照料时间超过20个小时 | 申请Class 3照料人Credits. |
| 7. 年龄在16至退休年龄之间，是未满12岁小孩的家人，在小孩家长工作期间照料孩子 | 可以申请特定成人孩子照料（Specified Adult Childcare）Class 3 Credits. |
| 8. 在1953年10月6日出生，每年在英国至少待183天，你不工作，或薪水不够累计NI记录，或为自雇人员但是一年收入不足6475镑的人群 | 可以自动获得Class 1 Credits. |
第四种情况：自愿缴纳NI（Voluntary National Insurance）
很多时候，人们会因为各种各样的原因，比方说在换工作的过渡期，或者工资不够，或者住在国外，NI记录中会有空缺，一不留神就让一年的NI记录打了水漂，这个时候大家可以选择缴纳自愿NI（Voluntary NI）来弥补空缺。但需满足缴纳条件，其次，缴纳自愿NI只能弥补过去六年NI记录的空缺，大家可以先查查自己NI的记录空缺是否在过去6年之内，之后再做出决定。
自愿缴纳NI需满足的条件
| 条件 | 缴纳的NI级别 |
| 1. 有工作，但一周薪水不足120英镑且不符合NI Credits条件 | Class 3 |
| 2. 自雇人员，一年收益在6475英镑以下 | Class 2 或 Class 3 |
| 3. 有全职工作也有自雇工作，但是工资很低，收益也很低 | 联系税局具体情况，具体分析 |
| 4. 自雇人员，涉及投资、土地或房地产行业 | Class 2 或 Class 3 |
| 5. 在海外居住和工作（在海外居住和工作前，你得在英国有工作且在英国连续居住3年，或缴纳了至少3年的NI） | Class 2 |
| 6. 无业也没有领取任何福利 | Class 3 |
如果你符合NI Credits的条件，你是不能缴纳自愿NI的。 | |
| 目前，Class 2 每周要缴纳3.05镑，Class 3每周要缴纳15.3镑。 | |
自愿缴纳NI Class 2 的官方网址。 | |
| 自愿缴纳NI Class 3 的官方地址。 | |
NI的四种缴纳级别：Class 1， Class 2, Class 3 和Class 4有何不同？
不同的级别可以满足不同的福利要求，Class 4很好理解，这里为大家整理出了一个关于Class 1， Class 2和Class 3的表格，一目了然，相信大家看了之后，就知道他们有何不同了。
| 福利 | 主要针对雇员的Class 1 | 主要针对自雇人员的Class 2 | 自愿缴纳人员的Class 3 |
| 基本国家养老金（Basic State Pension） | √ | √ | √ |
| 国家补充养老金（Additional State Pension） | √ | × | × |
| 新国家养老金（New State Pension） | √ | √ | √ |
| 产假津贴（Maternity Allowance） | √ | √ | × |
| 丧亲支持资金（Bereavement Support Payment） | √ | √ | × |
可以累积NI记录的四种情况需要你在英国境内，除了英国境内，你还可以用你海外的社保来累计NI记录，达到领取新养老金的标准。不过，这种海外社保年限转换一般只能在和英国有社保协议的国家和地区间进行。这些国家和地区包括：
| 欧盟经济区 | 瑞士 | 巴巴多斯 |
| 波斯尼亚和黑塞哥维那 | 直布罗陀 | 根西岛 |
| 马恩岛 | 以色列 | 牙买加 |
| 泽西岛 | 科索沃 | 黑山共和国 |
| 北马其顿 | 毛里求斯 | 菲律宾 |
| 塞尔维亚 | 土耳其 | 美国 |
| 中国和英国之间是没有社保协议的，所以在中国缴纳社保的年限不能在英国作为累计NI记录的依据。 | ||
温馨提示：
1. 国家养老金年龄目前男女均为66岁，2026年后会逐步提高到67岁、68岁。按最新规定，强制退休年龄已不存在，达到养老金年龄后仍可继续工作，但是不必再缴纳NI。如果你推迟领取养老金，养老金金额会也会相应增加。
2. NI记录达到35年以上，则可领取全额养老金（目前是每周175.2英镑），未达35年者，按缴费年限比例领取。年度涨幅会在年工资收入涨幅、通货膨胀率和2.5%之中取最高值计算。
养老金申请方法
在英国，国家养老金不是自动发放的，需要本人主动去申请。一般来说，当你到法定退休年龄的前4个月你会收到信告知你如何申请。如果退休前2个月前你还未收到信件的话，也不必慌张，可根据你的所在地法规，联系当地政府进行申请。
官网地址：
2. 职业养老金（Professional Pension Scheme）
职业养老金又被称为Workplace Pension，职业养老金简单来说就是从工资中扣除一些钱存入你的养老金账户(workplace pension scheme)，同时你的雇主也需要支付相应的钱进入你的账户，等到你退休后就可以提取你的职业养老金。职业养老金里的钱始终是在个人名下，所以职业养老金的账户更像是个人银行账户。只不过，在达到一定年龄前（一般在60-65岁，最早55岁）你无法从里面取出钱。
但值得一提的是，虽然现在无法取出，但你可以对职业养老金帐户里的钱进行投资理财，投资收益将在退休后全部归于个人。帮你管理养老金投资的不是政府，而是养老金基金公司。养老金有一个较大的好处，那就是它是免税的，你从收入中存入养老金帐户的那部分钱，是不用交税的。
符合加入职业养老金计划的条件
22 周岁至国家退休年龄
年薪超过10,000 镑
在英国境内工作
符合上述条件的在职员工必须自动加入养老金计划。也就是说，企业必须直接将符合条件的所有员工自动加入。如果你的雇主没有为你提供职业养老金，你有权要求他们为你设立。
职业养老金如何组成？
每一次发工资时你都会有一部资金存储到你的养老金账户中，如果你缴纳个人所得税：政府会以税务减免的形式给你交职业养老金；如果你不须缴纳个人所得税，如果你的养老金计划使用的是贴息（Relief at source – 即你的雇主在除去你应交的税和国家保险之前就扣除您的养老金相应的金额），你仍然将得到税务减免。
养老金一般是由以下三部分构成：
1. 你自己工资交付的一部分 |
2. 你雇主交付的一部分 |
| 3. 政府为您交的税务减免（Tax Relief） |
你和你的雇主需具体交多少职业养老金？
这主要取决于：
你的职业养老金计划类型
你是否自动加入了职业养老金计划
比如：
| 养老金交纳对象 | 交纳金额 |
你本人 | £40 |
| 你的雇主 | £30 |
| 政府 | £10 |
| 账户总额 | £80 |
合格收入（Qualifying Earnings）
合格收入是指你收入中用于自动交纳养老保险的一个资金范围，具体是金额在£5,824 - £42,385的税前年收入或者你的所有税前工资总和。
如果你自动加入了职业养老金计划，根据法律规定，你的合格收入的一个最小比例必须交到你的养老金账户。具体的金额比例将由你的雇主来决定。
你本人交的最小金额 | 你雇主交的最小金额 | 政府交的金额 |
| 你合格收入的0.8% （到2018年升高至4%） | 你合格收入的1%（到2018年升高至3%） | 你合格收入的0.2%（到2018年升高至1%） |
什么时候能提取职业养老金？具体能取多少？
领取时间
取决于你的具体的养老金计划， 不过通常情况下是最早55岁才可以领取。
领取金额
还是需要取决于你雇主为你提供的养老金计划，一般你可以在免税的前提下提取全部金额的25%；
如果你的养老金数额特别小，你可能可以全部取出，即全部金额的25%将免税，但余下的金额需要您付个人收入所得税（Income Tax）。
需要说明的一点是，你是完全可以在交国家养老金（State Pension）的情况下同时交职业养老金的，目前一个人一周能获得的基本国家养老金是115.95镑。
3. 私人养老金（Private Pensions）
英国养老保障体系的第三支柱是私人养老保障计划，包括私人养老金、养老储蓄和个人寿险等。私人养老金主要面向众多中小企业，包括大量个体工商业者、自雇人士和非常规就业者，个人可以自愿选择是否加入个人养老金计划，并且待遇水平与个人缴费相关联，体现多缴多得的原则。
这些养老金计划不是通过英国政府直接进行融资，其融资主要通过雇主及雇员个人的自主缴纳。因此，该计划的主要目的在于将个人收入在生命周期基础上进行再分配。从英国第三支柱的保障体系来看，个人对私人养老金计划的缴纳能够在一定程度上获得税收豁免或折让等优惠措施。就获得收益而言，该养老金的收益部分也要作为收入所得进行征税。就企业来说，来自雇主一方的缴纳被允许从企业利润中先行扣除，从而能够减少相关企业的所得税纳税义务。
其他常见问题
1. 如何达到领取国家养老金标准？
只有你的NI记录达到10年，且到达国家养老金年龄之后，就能申请领取国家养老金。
2. 如果我在另一个国家还有英国都交了社保，可以申请英国养老金吗？
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比如：如果你在到国家保险年龄之前，在英国缴纳了7年的国家保险，在欧洲经济区工作了16年，且也缴纳了该国社保，那你在英国和您所在工作国缴纳国家保险的时间已经超过了10年，达到了申请英国国家保险的时间条件的，可以申请。
但是，你领取的英国养老金金额是按7年来计算。如果你缴纳社保的国家既不属于欧洲经济区，也没有和英国签订社保协约，你应该咨询该国家的养老金中心。
3. 如果我在英国境外退休，还能领取养老金吗？
可以。你可以申请新海外国家养老金计划。
4. 在2020年12月31日前，在欧洲经济区成员国要怎么提交申请？
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5. 脱欧会影响我满足国家养老金的条件吗？
英国在2020年1月31日脱欧，在2020年12月31日之前，英国都处于过渡期。在此期间，欧盟法律在英国还是有效的。所以，如果您在过渡期结束之前到了国家养老金年龄，脱欧对你无影响。英国退欧协约第32条的集合原则，依旧适用于在过渡期结束前缴纳过NI的EEA公民。也就是说，只要该EEA公民在英国和EEA国缴纳了社保10年以上，就符合申请英国国家养老金的NI记录要求。但如果EEA公民在过渡期结束后才第一次来英国，那该公民是否符合英国国家养老金条件就要看英国和欧盟之后的政策敲定了。
如果您缴纳过英国保险，建议你保留一份你缴纳保险的证明。
6. 我的国家养老金会被征税吗？
国家养老金在英国是可征税收入。你的国家养老金是否被征税取决于你有多少可征税收入，以及你是否为英国居民。
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7. 我在其他国家的养老金和英国养老金会互相影响吗?
不同国家的养老金规则都不一样，所以如果你想咨询其他国家的具体规则，还得向所在国的养老金机构询问。当你申请英国国家养老金时，你需要说明是否在其他国家交过社保。
可能其他国家也会像英国一样，把你在英国交的国家保险考虑在内。如果你住在英国，拿着其他国家的养老金，该养老金有可能在英国和养老金发放国都会被征税。
8. 除了英国国家养老金，我还可以享受其他政策吗？
是否能享受其他国家福利，取决于你是否缴纳过国家保险。与英国国家养老金一样，当你申请其他英国国家福利时，你以前在其他国家的保险，工作或居住会被纳入考量。其他福利包括疾病、产假和同等的陪产假、遗属抚恤金、死亡补助金，失业补助和家庭补助等。
另外，英国和其他国家的协约也是不同的，所以没有办法给出一个统一的标准，具体问题具体分析就好。
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