2024最全儿童保险购买指南（儿童保险种类+价格+保险公司推荐）- 在美国给孩子买哪家寿险、医疗险、重疾险等好？
儿童保险购买攻略
儿童保险一般包含政府的医疗保险和商业的人寿保险和重疾险。这里一一为大家介绍下。
关于医疗保险
在美国现有的法律下，未成年孩子，或者刚出生的孩子来说，他们的“医疗保险保障”，是随着父母的“医疗保险”走的。孩子的医保可以一直跟着父母，直到26岁。在小朋友刚出生的时候就可以加入爸爸或者妈妈的医疗保险计划中。
美国保险公司通常要求爸妈们在宝宝出生后的30天（也有的延长到60天）联系保险公司把宝宝加入保险计划。一般直接联系保险公司的客服或保险代理人，或者是联系公司HR部门负责办理员工保险的同事，然后按照要求填写表格或提供材料就可以。
美国新生宝宝出生第一个月的保险基本都是自动跟着妈妈的保险来走的，当然也可以选择加入到爸爸的保险计划中。
注意：在美国如果爸妈不给宝宝买保险的话，是会受到“惩罚”的。根据美国平价医疗法案（即“奥巴马法案”），如果没有给婴儿提供保险的话，爸妈不仅要自己支付医疗费用，还会面临罚款的处罚。这个规则的制定是为了最大限度保障美国儿童的健康状况。
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给新生儿买保险什么时候联系保险公司好？
建议爸爸妈妈最好提前一点给保险公司打电话，不要刚好卡到30天。因为保险公司需要一定的时间走流程，建议提前询问保险公司一些给新生宝宝加保险的问题，比如宝宝加入保险之后保费是否会增加、有了宝宝之后是不是换一个保险计划更合适等等。
另外值得提醒的是，联系保险公司给新生儿加保险的时候注意留存好相应的文字资料（比如邮件、付款凭证），以便证明你是在宝宝出生后的30天内发送这些材料的，万一以后和保险公司产生纠纷也能有证明。
儿童加入爸妈保险需要给保险公司提供什么材料？
美国大部分保险公司都可以直接通过系统访问到宝宝的出生记录，不过有时候可能也会让爸妈提供更多的信息来验证，比如：
宝宝的出生日期
SSN
出院小结
出生证明等等。
这个因保险公司而异，在你联系保险公司的时候，会提示你带上哪些资料。
父母保险加上宝宝之后，费用会变化吗？
这个要看爸妈自己具体的保险计划。有的爸妈保险可能是公司或学校提供的，把宝宝加进去之后，保费可能会发生变化，也有可能会更换更加合适的保险计划。在确定更换保险之前，可以先思考下下面的一些问题：
预算是多少？我愿意每月支付多少保费？
哪些医生和医院对我很重要？
服用哪种处方药？
估计要花费多少医疗费用？
是否更愿意为就诊和处方支付定额手续费，还是让HSA支付医疗费用？
不喜欢当前计划的哪些方面？
思考完这些问题之后，就可以将市场上的保险计划与雇主提供的保险计划进行比较，从而选出最合适的。
新生宝宝加入保险需要多长时间？
通常保险公司需要1到2周的时间完成这个流程，宝宝成功加入保险计划之后也会跟爸妈联系，如果爸妈在为宝宝申请加入医保之后的1到2周内，还没有收到保险公司的回复的话，最好再打个电话问一下进度。
低收入家庭怎么给宝宝申请保险？
在美国低收入家庭通常可以申请Medicaid，会给孕妇和儿童提供医疗保险；如果收入不符合Medicaid标准的，还可以考虑申请Children’s Health Insurance Program (CHIP)，是专门为儿童提供低费用的医疗保险。爸妈们可以具体去查自己所在州政府官网的信息，看看自己的收入水平是否符合申请条件。
申请CHIP的2种方法：
致电1-800-318-2596（TTY：1-855-889-4325）
通过Health Insurance Marketplace填写申请表。如果你家中的任何人符合医疗补助或CHIP的资格，他们会将你的信息发送到国家机构。然后与你联系。提交Marketplace申请表时，你还将根据自己的收入来确定自己是否符合参加个人储蓄计划的资格。创建一个帐户或登录到现有帐户以开始使用。
你可以在一年中的任何时候申请并注册Medicaid或CHIP。 Medicaid或CHIP没有注册期限。如果你有资格，则可以立即开始承保。
CHIP涵盖的内容：
CHIP覆盖项目在每个州都不同。但是所有州都提供全面的覆盖范围，包括：
例行检查
免疫接种
医生就诊
处方药
牙齿和视力保健
住院和门诊医院护理
实验室和X射线服务
紧急服务
各州官网和相关部门可能会提供更多的CHIP权益。 请与你所在的州联系，以了解有关承保服务的信息。或者可点击这里寻找相关信息。
CHIP需要多少钱？
根据CHIP，常规的访问医生和牙科访问是免费的。但是其他服务可能需要自付费用。一些州对CHIP保险收取每月保费。每个州的费用有所不同，但你支付的年度不会超过家庭收入的5％。
关于人寿保险
在经济条件允许的情况下，孩子购买人寿保险，根据购买的人寿保险险种产品，和购买配置的方式的不同，分别具有以下3大优势：
1. 锁定可保性和保障权利
伴随着孩子一生的成长，可能会遭遇各种先天性或后天性的健康情况。在孩子表现出这些健康上的变故后，可能没有人寿保险公司愿意继续承保。
如果你的孩子患有危及生命的疾病
如果孩子患有造成身体虚弱的疾病或慢性疾病，为孩子购买儿童人寿保险是一个好主意。许多儿童人寿保险需要体检，但可以购买较小金额、不需要体检的保险，以支付丧葬费用。
如果家庭有遗传疾病
如果担心自己的孩子可能会遗传或患有遗传病，那么在该病成为慢性或威胁生命的疾病之前，为其购买人寿保险可能会锁定未来的人寿保险。Adams 说，想像一下，一个孩子的疾病正在发展成一种无法投保的医疗状况，如果在早期先替孩子购买永久的人寿保险，就可以保证他们成年之后还能拥有相同的保险涵盖。如果不幸孩子过世了，这笔人寿保险还能帮忙支付丧葬和其他费用。
除了可以选择有保证续保的定期人寿保险单之外，也可以转换为永久寿险保单。定期人寿保险政策更便宜，不需要在续保或转换时进行体检。或者可以提前购买永久或终身人寿保险单。终身政策比较贵，但利率会终身锁定，只要孩子在成年后继续支付保单费用，费率和保险涵盖范围不会改变。
2. 利于现金值积累
我们都知道，人寿保险是越年轻成本越低。对于孩子购买“现金值类型”的人寿保险来说，“时间”是最大的财富加速器。孩子拥有的积累时间，是最长的。当保单现金值账户的雪球滚起来后，我们可以支取花在任何方面，不光可支付孩子的大学学费，支付长大后买房时的头款，支付孩子的婚嫁金，甚至作为创业的启动资金，孩子长远的退休金账户等等。从利率的角度，向人寿保险公司借贷的成本，通常远远低于向银行或信用卡借贷的利率。这一切，都是走向财务独立的重要支柱。
3. 终身受益的财富
虽然给孩子购买人寿保险，并不在孩子自己的愿望清单上，但对于经济上比较充裕的家庭来说，这不光是一个很好的家庭财务规划手段，又是一件身体力行的家庭财富教育方式。给孩子购买和设计好保险账户，在孩子的成长过程中，借此培养子女“储蓄”和“复利”的财务理念，甚至在成年后，传承保单账户所有权。整个过程，不光能让子女得到更多财务上的保障，更能帮助孩子在步入社会之前，提前树立正确的“理财”和“财富积累”的观念。
在哪里为孩子购买儿童人寿保险？
如果看完上述分析之后仍然认为购买儿童保险是正确的选择，则可以从以下人寿保险公司选择最佳儿童人寿保险：
1. Gerber Life
Gerber 以销售婴儿食品和产品而广为人知，但他们还有一家人寿保险部门，称为 Gerber Life 。可以为刚出生至 14 岁的儿童购买永久人寿保险，保费金额为 10,000 至 50,000 美元。
2. Mutual of Omaha
Mutual of Omaha 销售儿童终身人寿保险。父母可以为 14 天大的孩子购买保单，直到他们 17 岁。受益金额在 5,000 至 50,000 美元之间，可透过在线或保险经纪人购买。
3. Transamerica
Transamerica 没有儿童人寿保险的最低限额，因此父母可以为婴儿至 17 岁的孩子购买价值 1,000 美元至 50,000 美元的保单。要从 Transamerica 获得更多有关儿童人寿保险的信息，需要与保险经纪人交谈或拜访当地的保险代理人。
4. Foresters Financial
Foresters Financial 提供最高价值的儿童人寿保险。它最近被引入为 17 岁以下的儿童提供 5,000 至 75,000 美元的保险。父母需要与代理人联系以获得报价或购买人寿保险。
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些保险公司提供免体检、即刻生效的保单
1. Bestow
成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
2. Ladder
成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
3. Fabric
Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
4. HealthIQ
总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。
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