人寿险大家可能都知道，不管是在国内还是在美国都很常见，在美国买人寿险的好处不仅是为了给家庭一份保障，对家庭负责，其实，有些险种还有避税、投资、增值等作用。对人寿险有了解的朋友都知道，常见的人寿险种类有：定期寿险，终身寿险，万能寿险等。那么人寿险到底怎么选？该选哪种类型？买人寿险值得吗？下面，小编就为大家整理了一篇最新最全的美国人寿保险购买指南，包括人寿险种类详解，美国保险公司推荐，保费参考以及一些基本知识科普。更重要的是，一般买保险都要注意下有没有陷阱，所以这篇也会包括买人寿险可能存在的陷阱供大家参考。快来get这篇满满的干货吧！！
什么是人寿保险？
在美国，除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。人寿保险是对「生命」做的保险，是针对投保人的生死作为保险事件，投保人缴纳约定的保险费，若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡，或生存至一定年龄时，保险人（也就是保险公司）将会履行给付保险金。
那么，人寿保险一定要在过世以后，才能使用到吗？
以往的寿险只是过世后留给家人的保障，现在的寿险在过世前也可先运用，提前享受「生前福利」。例如某些能累积保单现金价值（Cash Value）的寿险，例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，例如用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等。(依各家寿险类型各有所异)
还有一种活着就用得到的人寿保险，可以提前领取身故理赔金（Death Benefit）以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。
进一步了解现金价值（Cash Value）
买人寿险的时候，经常会听到Cash Value这次词，但不是每一种寿险都具有现金价格哦（依各家寿险类型各有所异）！
当一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。保险公司的运营也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费进行投资增值，还会有手续费等支出。大家缴纳的保费，减去上述成本后，生下来的金额加上产生的利息，即现金价值。
一般来说，年轻人的死亡几率低，人寿险初期应该积累相当多的现金价值。但保险公司考虑到退保率，为了使投保人长期持有保单，不退保，会将初期的现金价值压低，所以在投保的最初几年，基本是拿不回保费的。
现金价值的作用：
退保时拿回退款：有现金价值的人寿险，在中途退保时可取回累积的现金价值。保单前几面，现金价值很低甚至没有，这时退保得不偿失；一定年限后退保，虽然能拿回当下的现金价值，但会比当初缴纳的保费低，因为保费的一部分作为保险成本被用掉了。保单期满后，现金价值才等于保费+红利总和。
赚取利息：保险公司承诺的利率和红利，不是基于你交的保费计算，而是基于现金价值计算的。
个人贷款：投保人可以把具有现金价值的保单，抵押给银行或保险公司，获得个人贷款。最高贷款额度不高于保单累计的现金价值。
买人寿保险有哪些好处？
大家都知道，有一句俗话为：“不怕一万就怕万一”。人寿保险的最大目的就是为自己的家人已经下一代的未来提供一定程度的经济保障，在意外发生时，能给家人多一份经济支柱。人寿保险这是投保人与保险公司之间签订的一种合约，投保人固定支付指定保费，保险公司在投保者过世后发生意外后支付给受益人一笔理赔金。根据不同的人寿保险类型，除了能提供身故保障，某些人寿保险还有累计资金的功能，可将钱存下来或做投资，供未来使用。
此外，美国遗产税高达40%，但寿险最后的赔偿金无论高低，都无需缴纳所得税且不适用于联邦遗产税（依各州遗产税规定为主）。因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对于富裕家庭而言。
几个常见的人寿保险目的与作用：（依照不同寿险类型而有所异）
家庭保障
退休补贴
储蓄用途
理财投资
遗产避税规划
儿女未来教育支出
保障房贷资金来源
医疗费用
丧葬费用
个人贷款
一些寿险保单的隐藏福利：（根据不同寿险类型以及保单而有所不同）
支付长期照护费用：在寿险保单附加条款，但若使用长期照护福利，通常会减少死亡赔偿金。
若患绝症可拿钱：部分寿险保单提供这项在世福利。
若残障可拿钱：很多计划的慢性病或重病附加条款规定，若被保险人残障或心脏病发作，中风，患入侵性癌症可拿钱。对于因残障无法工作者，这项福利很重要。
将退休付税降至最低：投保人可把寿险当作退休金规划的工具之一，让退休时有一笔免税收入可使用。
为子女投保：部分保险公司提供低廉的子女保护附加条款，提供各类理赔范围。
支付子女学费：许多保单的保证贷款利率优于学生贷款利率，且投保人所支付的利息不是给银行或政府，而是又回到保单。
保险公司会员的特别福利：例如一个保险公司会给受保人以及家人提供额外的服务，如各类奖学金，孤儿福利，免费的家庭日常财务顾问，免费或优惠的法律服务等。
谁需要人寿保险？
基本上有条件的任何人都可以为自己或者家庭成员买一份人寿险。人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或者过世后面临经济困难，特别当投保人为家中主要经济支柱时格外重要。
前面说过人寿保险可以有避税的作用，原因是因为人寿保险最后的赔偿金都不适用于联邦遗产税（依各州遗产税规定为主），因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对富裕家庭而言。
对于中产阶级来说，特别是刚起步的年轻小家庭，在购买终身保险，储蓄型寿险，投资型寿险这三类具有现金价值的寿险时，建议慎重考虑。（后面还会详细介绍）
人寿保险的种类
在美国，人寿保险主要分为四大类：Term Life（定期寿险）, Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, GUL，Guaranteed Universal Life（终身保障型万能人寿保险），UVL，Variable Universal Life（投资型万能人寿保险）和IUL，Indexed Universal Life（指数型万能人寿保险）。其中，定期寿险属于有期限的人寿保险（比如20年、30年），所有的保费都用来支付保险成本；而另外几种寿险，都是终身持有的具有现金价值的寿险品种，即：保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（Savings/Separate Account）进行现金价值累积。
1. Term life（定期寿险）
所谓定期人寿保险，即是每隔一个固定期限缴付一定的保费（通常每年缴付一次）。在整个保险有效期内，一旦被保险人过世，受益人将获得一笔保险赔偿金。通常投保人会选择10年-30年左右的保险有效期。
定期保险，最大的缺点就是到期之后，如果被保险人仍然在世，那么之前所缴付的保费就会全部作废。当然有些保险公司会提供保险转换条款，投保人可以在定期保险即将到期时，选择是否将定期保险转换为终身保险。
除此之外，定期保险胜在保费低廉（例如50万美元保额，通常保费为每年200-600美元左右，视被保险人的年龄、健康状况等而定），因为你缴付的保费全部用来支付保险成本（Cost of Insurance)，不会再去支付其他额外费用。
Term定期人寿保险的价格和保费：
Term定期保险,是对人身外死死这种情况，最便宜的保障方式和产品。
35岁申请$50万的Term定期保险保单，基础保费通常在$60/月上下。
Term定期人寿保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 保费最便宜,低至$20/月 | 功能单一，保障被时效性限制 |
| 提供死亡赔偿金 | 续保成本和续保条件剧增 |
2. Whole life（终身人寿保险）
所谓终身寿险，显而易见，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说，美国的终身寿险，都会有红利分配。也就是，你缴付的保费，在支付保险成本之后，保险公司会将剩余的部分投入储蓄账户（Savings Account），进行比较保守的投资（如债券等）。保险公司会根据获得的盈利定期派发红利，也可能不派发红利。
终身寿险的优缺点一目了然，“终身”既是优点也是缺点，一方面，终身保险是一个终身保障，不会像“定期寿险”那样，因为保险有效期到期而过期，使得家人失去保障；但同时，由于当被保险人年老之后，保险成本就变得非常高昂，从而导致高昂的保费。而退保则会产生相应的退保费用，所以投保人需要谨慎。
Whole Life人寿保险的价格和保费：
Whole Life终身人寿保险的价格和保费远鎬于Term产品。根据投保时候的年龄和保证收益率, WholeLife保单可以计算出终身的保费，因此，这个保单的基本费用是固定的，不随年龄增长而增加。
投保人通常一生都需要支付保费 ,也可以根据不同的设计方案设计，在10年, 20年或65岁时付清。
35岁申请$50万的Whole Life储蓄型保险保单，基本月保费通常$1000上下。
Whole Life人寿保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 保费贵 |
| 现金值功能 | 强制交保，现金值不灵活 |
| 保费固定 | 市场环境好时，回报率较低 |
| 保障回报率 | |
| 税务优惠政策 |
终身寿险另一个关注点是红利分配，所以也有人认为这是储蓄型的保险，但是考虑到之后的高额保费，选择终身寿险还是要慎重。因为随着年纪的增长，高企的保险成本会让人望而却步。
3. Universal Life（万能型人寿保险）
万能人寿保险，和终身寿险极为相似，都是终身型寿险，并且保费在支付了保险成本之后，会投入另设的投资账户进行投资。两者的区别在于，万能人寿保险的条例更为灵活，缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度，以及缴付期限等。另外，如果投资账户（Separate Account）的投资回报率过低，投保人则可以选择用投资账户的资金来支付保费。保险公司一般会每月公布保险分红收益率。
万能险的缺点在于，由于其收益一般和利率市场挂钩，导致在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本，从而维持保险的有效性。
Universal Life万能保险的价格和保费：
Universal Life万能保险的价格和保费具有灵活性。这种类型的保险及其衍生品,在不可撤销的人寿保险信托( ILIT )中运作良好。
通常来说，同等保额情况下, Universal Life万能保险的基础保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。
Universal Life万能保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 回报率不确定 |
| 现金值功能 | 灵活性带来的复杂性 |
| 保费灵活 | |
| 最低回报率和市场回报率 | |
| 税务优惠政策 |
4. GUL，Guaranteed Universal Life（终身保障型万能人寿保险）
GUL保险是由Universal Life发展出来的，它的主要功能，是以相对低的保费，给投保人提供终身保障。
在所有的万能险产品中，GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳保费后，就不用担心断保风险的险种。举个例子：如果一名客户买了一份GUL，保额100万美金，选择的十年付清，每年缴付2万美金保费，那么只要客户正常缴纳保费，无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。
GUL保险的保价和保费相对较便宜，是所有险种中，保费最低的终身保障型人寿保险险种。，美国市场上的GUL保险险种的价格，在全球同类终身人寿保险险种中，最具有竞争力。
GUL保险的价格和保费：
GUL保险的价格和保费相对较便宜，是所有险种中 , 保费最低的终身保障型人寿保险险种。美国市场上的GUL保险险种的价格,在全球同类终身人寿保险险种中,最具有竞争力。
GUL保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 终神保障和理赔 | 仅有“保障”功能 |
| 没有断保风险 | 现金值功能单一 |
| 低成本终身型险种 | |
| 税务优惠政策 |
5. 投资型保险险种: Variable Universal Life , VUL保险
Variable Universal Life，简称VUL保险，中文常称为投资型万能险。VUL保险由Universal Life (万能寿险)演变而来，结合了Universal Life (万能寿险)的保障功能和证券市场的投资账户功能。
VUL保险和Universal Life (万能寿险)的区别在于，客户可以在保险公司提供的投资对象，使用现金值选择不同的投资对象，从而获得相应的投资回报，当市场上行时，上不封顶，在市场行情好的时候，现金值的收益完全能支付每年的保单保障成本，得到更多的现金值收益。
但另一方面是投资不保底。如果现金值账户在金融市场亏损过大，那么投保人就必须追加更多的现金来维持保单的有效性。因此这里产品对投保人，经纪人自身的投资水平和风险承受能力要求比较高。
VUL保险的价格和保费：
VUL保险的价格和保费具有较大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分来说，VUL保险的成本价格,跟万能险产品差不多一致。
但VUL保险的实际投入，取决于投保人的目的。于VUL保险具备万能险险种的灵活性，同时还兼具投资功能，投保人可以在保单中放入$0 ~国税局规定的上限的任意一笔钱。
VUL保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 承担市场高风险 |
| 直接跟市场挂钩 | 没有保底保障 |
| 回报率无封顶 | 投资管理手续费较高 |
| 税务优惠正常 |
6. 指数型保险险种: Indexed Universal Life , IUL保险
Indexed Universal Life，简称IUL保险，中文常称为指数型人保险，或指数型保险。
IUL保险同样是Universal Life (万能险)的一个衍生，在1997年正式出现,是一款保障终身的万能人寿保险。
IUL保险(指数型保险)具备万能险的所有基本特点和灵活性。重要的区别是，它对现金值部分还提供托底保障的功能。IUL 保险的现金值部分直接挂钩几大市场指数:美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数等。
IUL保险(指数型保险)的投资收益和这些指数走势挂钩，提供现金值保底保障( Floor )和收益上限(Cap)。如果指数下跌，投保人的现金值得到0%的收益保护。如果指数上涨，则投保人享受对应的收益。保险公司对于IUL保险都给出了年度收益率策略上限, 2020年里市场公开的Cap通常为6%-12%。
IUL保险的价格和保费：
IUL保险的价格和保费同样具有极大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分, IUL保险的成本价格,通常和万能险险种的价格相近。
通常来说,同等保额情况下, IUL保险保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。
35岁申请$50万的IUL保险保单，基本月保费通常$400上下。
同VUL保险-样, IUL保险保费的实际投入，取决于投保人的投保目标和策略。IUL保险目前在美国个人市场还应用于补充免税退休计划，家庭财富传承规划和浐规划。
IUL保险的优点和缺点：
| 优点 | 缺点 |
| 终身保障和理赔 | 收益率不稳定 |
| 保本，提供最低收益 | 投资回报有上限 |
| 保费灵活性最高 | |
| 税务优惠政策 |
哪里购买人寿保险？
美国法律规定民众不可直接从保险公司购买保险，必须经过保险经纪或仲介代理人。大家当然去保险公司就会有相应的经纪人帮你推荐，美国口碑比较好的人寿保险公司有：
1. Prudential
Prudential已经开展业务超过140年，这为其可靠性提供了良好的兆头。Prudential保险公司在财务实力方面也获得AM Best的A +评级和标准普尔的AA-评级。
Prudential提供定期人寿保险，万能寿险，指数万能寿险和可变万能寿险，并且你可以在你的保单中添加附加险，包括意外身故保险金，生活需要保险金和儿童保护附加险。
关于报价：可以在线输入相关信息查看到定期保险报价，如果是终身人寿保险的话，需要与代理商交谈才能知道。
关于保费（参考）：以为期20年的25万美元定期人寿保险为例：
| 30岁 | 40岁 | 50岁 | |
| 女性 | $17.50每个月 | $22.97每个月 | $41.13每个月 |
| 男性 | $20.78每个月 | $24.94每个月 | $46.60每个月 |
2. State Farm
State Farm是另一家历史悠久的保险公司。 State Farm由一位农民于1922年成立，从最初的不起眼发展到如今提供广泛的保险产品。目前，State Farm在《财富》美国500强公司中排名第36位.1该公司还拥有AM Best的A ++财务实力评级，这是可能的最高评级。
对于他们提供的人寿保险产品，State Farm允许消费者购买定期人寿保险，全寿险和全民寿险。 State Farm还使您轻松输入信息并在线获得免费报价。他们甚至提供永久寿险保单的在线报价。
在购买保险时，无需进行身体检查，但唯一的缺点是State Farm没有获得在马萨诸塞州，纽约或威斯康星州提供人寿保险的许可。
关于保费（参考）：以为期20年的25万美元定期人寿保险为例：
| 30岁 | 40岁 | 50岁 | |
| 女性 | $20.44每个月 | $28.49每个月 | $54.59每个月 |
| 男性 | $18.72每个月 | $25.44每个月 | $50.02每个月 |
3. Transamerica
尽管Transamerica可能不是家喻户晓的名字，但该公司自1904年成立以来，在财务实力方面拥有可靠的评级，包括AM Best的A评级和S＆P Global的A +评级。不过，在《 J.D. Power》 2019年美国人寿保险研究中，Transamerica的得分远低于平均分，满分为1000，只有732分。
Transamerica被许可在除纽约和哥伦比亚特区以外的所有州销售人寿保险。他们还提供广泛的人寿保险选择，包括定期保单，全寿险，万能寿险，指数万能寿险和最终费用寿险。
Transamerica可以在线获取定期人寿保险的报价，但是您必须与代理商交谈才能获得其永久性寿险保单的报价。
关于保费（参考）：以为期20年的25万美元定期人寿保险为例：
| 30岁 | 40岁 | 50岁 | |
| 女性 | $11.40每个月 | $15.27每个月 | $31.39每个月 |
| 男性 | $12.90每个月 | $17.85每个月 | $41.28每个月 |
4. Northwestern Mutual
Northwestern Mutual开展业务已有160多年了，他们的信誉良好，表明了他们对提供优质产品和服务的承诺。 Northwestern Mutual不仅获得AM Best的A ++评级和S＆P Global的AA +评级，而且在J.D. Power 2019美国人寿保险研究中也赢得了客户满意度的首位。
提供定期人寿保险，全寿险和全民寿险。 但是，由于他们雇用了财务顾问来监督您的整体财务状况，因此你将需要进行完整的财务审查才能获得报价。这意味着你需要与他们的一位财务顾问合作，并提供有关你的财务和生活的更多信息。 如果你需要全面的财务计划方面的帮助，并且希望将整个人寿保险纳入整体财务状况的一部分，那么这将是一个重大好处。
5. New York Life
New York Life 已经经营175年，这证明了他们在市场上的可靠性。该公司还报告了财务实力非常可靠的评级，其中包括AM Best的A ++评级和标准普尔的AA +评级。此外，《纽约人寿》在《 J.D. Power》 2019年美国人寿保险研究中并列第七名，该研究根据客户服务满意度和其他因素对20多家公司进行了比较。
New York Life 提供四种主要类型的人寿保险：定期人寿保险，整个人寿，万能寿险和可变万能寿险。他们还在其网站上提供了一系列有用的人寿保险资源，以及可以帮助你比较其保单和产品的图表。
但是唯一的缺点是，《纽约人寿》不在线提供免费报价。相反，他们要求你以表格的形式输入你的信息，然后，金融专家会与你交谈以全面了解你的财务状况。
除了以上的人寿保险公司，另外像Mutual of Omaha，USAA，Haven Life，Banner Life，Nationwide和MassMutual都是比较靠谱的公司，大家可以多多去对比下，选择自己最合适的！
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
选择居住州：每一州评价良好的人寿保险公司不同，选择居住州做最适合的推荐。
是否有运动习惯：用一周是否运动三次以上来做初步健康状况评估。有运动习惯的保户通常能享折扣。
填写住址 Zip Code：即使在同一州，各城市最佳的房屋保险公司也会有差异，输入 Zip Code 之后就会出现最适合推荐保险公司列表，屋主根据各家保险公司特色以及评分 Review 来挑选 Quote。
询价 Quote：阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
这种工具会不会要我留个人数据？
选则居住州之后会出现推荐保险公司列表，此步骤不会要求留下联系消息。
到特定保险公司网站上要求报价，保险公司会询问保户消息以及保户一些个人背景数据和需求，有些保险公司可能会在网络报价阶段询问电话和邮件地址，让线下 Agent 主动联系保户以提供更优惠的价格。
除了去各个官网去询价的话，大家还可以去综合网站去Quote，比如Select Quote，通过输入相关信息，可以同时获得几家公司的报价，这样来得更快捷。
相关知识和问题
关于买人寿险，大家要了解一些基本的问题和常识，以免自己在购买的时候，入坑，掉入陷进。其实买保险主要看自己需求什么，然后多去了解，买适合自己家庭的。毛保险并不是说跟着别人买就行了，需要自己去多研究哦~~
1. 我还年轻干嘛购买寿险？
不怕一万只怕万一，除了人生意外无法预测。在年轻时购买寿险的最大优势在于保费较低(因为身体健康)，也能及早做好理财储蓄计划，替未来累积一笔资金。若日后年纪增长或身体健康出现不利变化，保费将会提高，甚至难以申请通过。
2. 工作机构有人寿保险了，还要再另外购买吗？
虽然工作单件有提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，当真的需要时可能会不敷使用，或是赔偿条件较严苛，或是离职退休透就会迅速减额或失效。届时若想再申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以办理或保费变高。
3. 我很早购买人寿保险，现在需要更新吗？
人寿保险应该定期Review，特别当家庭状况、经济条件发生变化时，要考虑是否要改变受益人、是否要购买更多保障、是否要转换或购买其他种类的寿险等。
4. 没有绿卡或不是美国人身份也能申请保险吗？
没有绿卡或者不是美国身份也是可以买人寿保险的，具体可以去咨询专业保险经纪人。
5. 为什么经纪人一直让我交钱？之前明明说好的交x年就够了！
很简单，你买的并不是带保证的保单，如果再不交钱，保单就要作废了。可能的原因有：1.当年买的高保额或者是逐年增高的保额，保险成本增多，累计的可用的现金价值不够用；2.之前每年保费交的太少，累计的可用现金价值不够用； 3.这些年的收益利率远不如你当年看的利率，累计的可用现金价值不够用。
说来说去，就是你的收益抵不上成本，即现金价值抵不上保险成本。要想保单长长久久下去，咬住两点：现金价值尽可能多累积；长期保险成本尽量压缩。有保证的保单是Whole Life以及任何带G字样（即Guaranteed）的Universal Life。这些保单，只要你按时交完了保费，死亡理赔是肯定有的。但是不要取钱，一取钱就没有保证了。
需要注意的是，部分保单中有一些“No-Lapse Guarantee”的附文（Rider），这个并不是说你的保单是Guarantee不会作废的，它只是说在一个固定时间内，如果你交了保险方案规定的最少保费，一般在5年，或者10年以内，不会作废。所以如果想要买了以后放在家睡大觉的保单，一定认准Whole Life以及保单名称中带有G字样的Universal Life。而且记得不要取钱，取钱就不保证保单永久生效了。
6. 经纪人是比价工具吗？
比价不是经纪人最主要的价值，人寿保险有不少的概念，说复杂也不复杂，但是如果对这个领域比较陌生，最好能找个人给你讲清楚。在个人看来经纪人的作用一是答疑和解惑，二是按需推荐，三是和客户共同维护保单长长久久。
定期寿险，比终身险（Whole Life和Universal Life）要好买，因为产品设计简单，有一些线上网站可以直接Quote了。当然还是那句话，根据自己的需求再去买。现在Term为了更有竞争力，也逐渐多了一些条款和附约。自己注意阅读条款即可。
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