准备在美国创业做点小生意的话，最好事先了解下商业保险。虽然说美国商业保险对企业来讲不是必须的，但是对于企业来说，随时都会出现一些意外或者不幸的事情发生，例如：重要雇员或者合作伙伴意外死亡，企业财产被盗，遭遇官司或自然灾害等，一旦无保险又遇到这些事情的话，都会把企业逼上末路，所以在美国开公司，做企业，不管是做餐饮店老板还是开公司，都需要买份合适自家企业的商业保险。有过了解的都知道美国的商业保险相当的复杂，种类也很繁多，其中有些基本概念与人们想当然的理解有很大的差异。如果不了解这些基本概念，买保险时无法合理判断，将来理赔时也容易产生纠纷。那么在美国商业保险到底该怎样买？买之前需要了解些什么？这里，小编就为大家整理了一份美国商业保险购买指南，包含商业保险的种类，保险公司推荐以及价格参考。满满的干货，快来get吧！！
一、 WHAT丨什么是商业保险？
商业保险，英文称为Commercial Insurance或者Business Insurance，它是一个通用术语，涵盖许多不同类型的保险，例如公共责任保险，雇主责任保险和专业赔偿保险。 这些类型的保险单可以保护你和你的企业免受因损失，伤害甚至死亡而引起的索赔。
商业保险单可以在一个保单下包含各种类型的保险。 总体来说就是：商业保险需求因公司规模和行业而异。企业买商业保险通常会考虑一下情况：
是否与公众打交道
是个体商人还是雇主
是否有营业场所
是否用车上班
是否有库存或工作工具和设备
是否提供产品，交易或服务
针对企业情况定制出适合自己的商业保险！
二、 WHY丨为什么需要商业保险？
如果你从事以商业为主，或者商业行为的一部分，就需要购买商业保险了。包括在家做生意的商业行为。如果没有商业行为存在，就属于个人性质的保险。商业行为就需要买商业保险，如果只是买了个人保险，因为不符合住家保险，保险公司可拒保或者拒绝赔偿。
保险公司一般对不同的生意有不同的要求，例如餐厅和装修公司的保单内容就不一样，这是因为各自的需求不同。不同的生意性质，不同的地区，不同的建筑结构，都会有所不同。
但总的来说，企业都需要买商业保险，一来是有保障，二来是有些州的法律必须买商业保险，虽然没有规定买全部类型的，但是会有要求买某特定的。比如加州法律规定所以企业经营者必须为员工购买劳工保险，承担职业伤害的风险。常见的赔偿包含：医疗费用，受伤不能工作的收入补贴，永久残疾和死亡抚恤；也承担因雇主过失造成工伤的责任赔偿。劳工保险保费基于行业安全性、员工工作类型、员工数量还有预估薪资，综合计算。
三、HOW丨商业保险如何作用？
商业保险最常见的类型是财产，责任和工人补偿。通常，财产保险涵盖对你的商业财产的损害；责任保险涵盖对第三方的损害；工人赔偿保险则为你的员工提供在职伤害。根据你企业的业务，可能还需要其他专业服务。下面为大家列出了一些不同类型的商业保险。
1. 财产保险（Property Insurance）
财产保险支付不动产或个人财产的损失和损害。例如，财产保险单将涵盖你的办公室空间的火灾损失。也可以企业情况，附加一些其他针对性强的商业财产险，包括：
锅炉和机械保险（Boiler and Machinery Insurance）
锅炉和机械保险，有时也称为“设备故障”或“机械故障保险”，它为锅炉，机械和设备的意外故障提供保险。这种类型的保险通常可以补偿你的财产损失和业务中断损失。例如，该承保范围将覆盖计算机的火灾损失。
杂物清除保险（Debris Removal Insurance）
碎片清除保险支付火灾，洪水，暴风雨等引起的清除碎片的费用。例如，大火将建筑物烧至地面。开始重建之前，必须将旧建筑物的残骸清除掉。你的财产保险将支付重建的费用，但不包括清除碎片的费用。如果需要的话，需自己附加上。
建筑商风险保险（Builder's Risk Insurance）
建筑商的风险保险涵盖建筑物正在建造中的情况。例如，如果暴风雨摧毁了你部分建造的公寓大楼，建筑商的风险政策将弥补损失。
玻璃保险（Glass Insurance）
玻璃保险涵盖破碎的商店窗户和平板玻璃窗户。
内陆海上保险（Inland Marine Insurance）
内陆海上保险涵盖你房屋中的过境财产和其他人的财产。例如，该保险将覆盖您的干洗业务起火对客户服装造成的火灾损失。
商业中断保险（Business Interruption Insurance）
商业中断保险承保财产损失或损失造成的收入和支出损失。例如，如果一场大火迫使您关门两个月，则该保险将补偿你在两个月内本应获得的薪水，税金，租金和净利润。
条例或法律保险（Ordinance or Law Insurance）
条例或法律保险涵盖了在建筑物被部分破坏（通常为50％）时必须拆除和重建所产生的相关费用。例如，你的三层建筑有100年的历史。洪水摧毁了地下室和前两层。由于必须重建超过50％的建筑物，因此当地法令要求建筑物必须按照当前的建筑物法规完全拆除和重建。财产保险仅涵盖重置价值，而不涵盖升级。
房客保险（Tenant's Insurance）
商业租赁通常要求房客携带一定数量的保险。租房者的商业政策包括因你的疏忽而导致对你的租金空间进行的改进以及对建筑物的损害。
犯罪保险（Crime Insurance）
犯罪保险涵盖财产犯罪，例如盗窃，入室盗窃以及抢劫员工和外部人员的金钱，证券，股票和固定装置。
保真债券（Fidelity Bonds）
债券公司承担因债券雇员盗窃商业财产和金钱而造成的损失。
2. 责任保险（Liability Insurance）
责任保险涵盖你对第三方造成的伤害。如果有人起诉你造成人身伤害或财产损失，则你的责任保险单将涵盖辩护和解决诉讼的费用。通用责任险将为你提供常见风险，包括你所在场所的客户伤害。但是如果企业需要，你也可以选择下面针对性的责任保险：
差错与遗漏保险（Errors and Omissions Insurance）
错误和遗漏（“ E＆O”）保险涵盖了导致第三方受伤的疏忽性错误或失误。该行为实际上必须是无意的错误，而不仅仅是错误的判断或故意行为。例如，E＆O保单将涵盖因保险代理人未能提交保单申请或公证人忘记正确填写公证而引起的损失。
医疗事故保险（Malpractice Insurance）
医疗事故保险或专业责任保险，是在专业人员的行为低于专业护理标准时，赔偿因第三方受伤而造成的损失。例如，如果医生犯了其他专业医生不会犯的错误，则患者可能会起诉他。渎职政策将支付其辩护费以及任何判决或解决方案。医生，牙医，会计师，房地产经纪人，建筑师和其他专业人员可以使用医疗事故保险。
汽车保险（Automobile Insurance）
商用汽车政策涵盖你的业务中使用的汽车，货车，卡车和拖车。如果你的车辆损坏或被盗，或者驾驶员伤害人身或财产，保险将为你提供补偿。
董事及高级职员责任保险（Directors' and Officers' Liability Insurance）
公司和非营利组织通常购买此类保险，以支付针对董事和高级管理人员的诉讼费用。
工人赔偿保险（Workers' Compensation Insurance）
工人赔偿保险为你支付雇员的在职伤害。各州法律要求与员工开展业务必须提供某种类型的工人赔偿保险。在大多数情况下，《工人赔偿法》禁止雇员针对与工伤有关的雇主提起过失诉讼。
四、WHERE丨商业保险公司推荐
1. Nationwide丨整体最佳
由于商业保险需求如此多样，因此许多提供商只能为特定类型的企业提供有限的保险。在Nationwide，小型和大型企业的政策选择都超过了其他国家。涵盖范围几乎涵盖了你能想到的所有类型的保护：传统政策，例如一般责任和全面保险，针对设备故障和与就业有关的诉讼的附加保护，以及通过网络安全保护提供的更现代的选择。
Nationwide还获得了一些行业评级机构的赞誉。 AM Best已发布了A +（高级）财务稳定性评级，而美国商业改善局（BBB）为提供商提供了最高的A +评级。 Nationwide在J.D. Power的《 2019年美国小型商业保险研究》中排名第一，该研究衡量了小型企业对其保险提供商的总体满意度。
Nationwide的弊端之一是在线报价仅限于五种类型的报道。有关详细的政策信息，你需要与代理商通话和交谈。还有一些没有特别注意的小型商业行业，例如酒店和房地产专业人员。最后，尽管可以在美国大陆的任何地方购买保险，但在阿拉斯加或夏威夷没有全国商业保险。
2. Chubb丨一般责任最佳
Chubb是一家全球保险提供商，每年撰写400亿美元的个人和商业保单，其商业保险范围特别令人印象深刻。Chubb的Customarq一般责任政策非常适合小型企业和跨国公司，采用了上千种不同的行业分类代码。该政策几乎涵盖了从人身伤害，财产损失到诉讼和销售商的所有方面，尽管与某些竞争对手不同，该服务不包括全球保险，必须单独购买。
对于需要更个性化定制的公司，Chubb的Continuum可以加入任何一般责任保险单或单独购买。这项额外保护涵盖了诸如继任责任和停产产品之类的物品。当然，年收入低于3,000万美元的企业也可以利用丘布（Chubb）的企业主保单，该保单将一般责任与商业财产和其他特定行业的承保范围相结合。
不幸的是，丘布（Chubb）并未为其任何商业保险单提供在线报价，并且要求所有企业都通过代理商购买保险。但是，他们为小型企业提供的负担得起的保费给用户留下了深刻的印象。对于年收入为300,000美元的零售商店，具有100万美元出现限制和200万美元总限制的一般责任保险单的价格仅为每月21美元。
同样值得注意的是，Chubb在财务稳定性和客户满意度方面均跻身业内最佳之列。该提供商获得AM Best的A ++财务实力评级，BBB的A +评级，并在2019年《 J.D. Power美国小型商业保险研究》中获得第三名。
3. Berkshire Hathaway丨企业主政策最佳
Berkshire Hathaway是GEICO的母公司。但是，该集团还通过两种渠道提供商业保险：biBERK（一家提供全方位服务的小型企业保险公司）和THREE（一项新的举措），由于提供单一的三页保单而在业界引起了轰动。
寻求可自定义企业主政策的公司可以通过biBERK进行审核，biBERK提供三个主要级别以及其他附加条件。基本计划仅包括财产和一般责任险，而其他活动和针对特定行业的险则打包在首选计划和精英计划中。对于其他自定义选项，企业所有者可以调整基本覆盖范围，并从网络安全和雇佣惯例责任等附加组件中进行选择。他们的小型零售商店的基本计划报价为每月70美元，首选计划报价为94美元，精英计划报价为108美元。
THREE提供了一个更全面的选项，其中包含企业主政策的所有要素，以及企业中断，网络安全，员工补偿和商用汽车。这项经济实惠，包罗万象的政策非常适合小型企业，否则他们需要将BOP与额外的昂贵保险相结合。一家小型零售商店的报价为每月439美元，其中包括一辆车和三名雇员（工人补偿金）。
尽管biBERK和THREE都成立不到5年，但它们各自都有Berkshire Hathaway的支持，该公司自1960年代就进入保险业。但是，这确实意味着尚未在所有州提供业务覆盖。截至发布之时，biBERK在28个州提供BOP，尽管在46个州提供一定程度的覆盖。三个州正在继续在其覆盖范围内增加州，并且该政策已经可以在不符合通过biBERK进行全面BOP覆盖的许多州中购买。
4. The Hartford丨商业地产最佳
除了一般责任，商业财产保险是您所能找到的最普遍的商业保险，因为它可以保护从工具和设备到办公家具的所有东西，使其免遭盗窃和损坏。 Hartford提供适用于任何企业的商业财产政策，从在家工作的企业家到拥有数亿美元财产的大型公司提供保险，使其成为我们商业财产政策的首选。
哈特福德的商业地产政策分为两类：总保险价值低于2亿美元的小型企业和超过此门槛的大型企业。虽然基本覆盖范围保持不变，但每个策略都是根据公司规模而针对特定需求量身定制的。例如，大型财产保险索赔由专门的代理商处理，并包括来自Hartford风险工程团队的损失控制服务。
Hartford的商业地产报价通常可以在线获得，但是如果你的公司规模较大或需要专门服务，则可能需要与代理商合作以获取报价。对于一家拥有五名员工，年收入60万美元的专业服务公司，他们能够获得一份保额为50,000美元，每月免赔额为38美元的自付额为500美元的保单。
尽管大多数州都提供保单，但是如果你的公司位于阿拉斯加，夏威夷或新泽西州，则你将无法购买保险。你还应该记住，即使The Hartford为任何规模的企业编写了商业地产政策，该保险公司还是主要面向较小的公司。在2019年制定的所有商业政策中，近一半是针对小型企业的；跨国公司的比例不到20％。
5. Progressive丨商用车最佳
Progressive很容易成为美国最大的商用汽车保险公司，截至2019年，针对超过一百万辆商用车制定了保单。尽管竞争对手对某些车辆类型和行业施加了限制，但Progressive的覆盖范围比其他任何人都大，为卡车提供保单，公共汽车，拖车，甚至是部分用于商业目的的私人车辆。
Progressive的商业汽车政策提供了无与伦比的便利性，包括24/7客户电话服务以及在所有50个州的覆盖范围。当你将商业汽车与其他类型的保险（例如一般责任或国际收支平衡表）捆绑在一起时，还可以节省多达15％的商业保险单。
据Progressive称，商务汽车客户的平均月保费约为每月184美元。但是，某些行业将付出更多。例如，通过Progressive进行的商用卡车保险平均每月需要花费795美元至931美元，而拖车政策的平均费用为每月464美元。
Progressive的商业汽车政策有一些限制。不包括特定类型的车辆，包括高尔夫球车和急救车，例如救护车和消防车；仅预告片政策也被排除在外。你可能会发现，与其他提供商相比，可用的自定义选项更少，并且，如果你为企业购买的不仅仅是汽车保险，请知道Progressive确实将其他类型的商业保单外包给了第三方。
关于其他的商业保险公司推荐：还有酒类责任最佳的Insureon，和最适合自雇企业的Next Insurance，感兴趣的朋友也可以去官网看看。
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五、HOW MUCH丨商业保险在线比价免费工具
关于商业保险比价的话，建议大家上Commercial Insurance网站去，专门帮助小企业主和运营商从首选保险公司找到商业保险的报价的网站。选择你相关信息（企业），可同时看到Progressive、The Hartford等其他著名的商业保险公司的报价，超级方便！
六、TIPS丨温馨提示
1. 商业一般责任（Commercial General Liability）是每个企业主的必备保险。 该保险可保护你免受因您的服务，产品或员工引起的人身伤害或财产伤害。 简而言之，它可以保护企业主免受单个企业无法幸免的最常见问题的困扰。
2. 财产保险也是必不可少的，保险涵盖了建筑物内的物体，例如办公室，计算机和其他贵重物品。尽管发生火灾，故意破坏或盗窃的可能性相对较低，但是不得不以防万一。
3. BOP（Business Owner’s Policy）是一种流行的商业保险计划。 这是一个一体化的政策，包括从财产到犯罪保险的所有内容。关于它们的好处是，你不必寻求单独的保险单并将其混合。 使用BOP，你已经混在一起了。一些保险公司比其他保险公司具有更大的灵活性（关于国际收支变更）。 大多数可以让你踢出不需要的保险，包括所需的保险（但保险公司的BOP最初并未包括在内）。BOP在经济上很有价值：将多个保单捆绑到一个大包装中时，通常会获得折扣，奖金等。而且由于企业必须从各个角度在多个层面上保护自己（和其他人），所以他们经常选择BOP。
4. 职工赔偿保险，必不可少的，有些州还会强制买这个。
5. 专业责任保险（Professional Liability Insurance），基本上涵盖了涵盖了GLI（一般责任险）留下的所有内容。假设你是理发师。 一个男人走进来，坐在椅子上，你剃了胡子，他不高兴，威胁要起诉你。 使用PLI，可保护自己免受侵害，即保护你的能力和服务。
6. 汽车保险，如果你的企业拥有车辆，则应该获得商业汽车保险。有了它，你可以保护员工和车辆（免受碰撞，盗窃，自然灾害等）。不同的公司提供不同的保单，使你可以根据自己的喜好调整保险。
以上就是本篇的详细内容，希望可以帮助到大家，预祝顺利~
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