什么是数字银行？

数字银行是指银行及其所有活动，计划和职能的全面数字化。区别于传统银行，数字银行无论是否设立分行，都不再依赖于实体分行网络，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。

数字银行是网上银行、手机银行、手机钱包、网上开户、网络营销等一系列事物的总称。数字银行更依赖于大数据，分析和采用所有新技术来改善客户体验。

数字银行与传统银行的区别

不再依赖于实体分行网络，这就意味着数字银行只需要依靠数字化技术，并在线上运行，即可完成传统银行所需要做的工作，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。

数字银行推荐

数字银行在银行业变得越来越重要，主要是因为：

• 可以降低成本：银行面临着降低成本以保持竞争力的压力。例如, LeasePlan Bank已将运营成本降低了60%。如果你不转换为数字银行业务，则必须继续投资昂贵的传统硬件和软件，以使这些系统保持最新状态。

• 可以增加收入：成熟的银行没有360度的客户视图。他们缺乏智能系统来收集客户情报并帮助他们变得更加以客户为中心。糟糕的客户体验导致较低的市场份额。

所以数字银行越来越普遍，越来越流行，提供的大部分服务都优于实体银行，所以办理数字银行是一种趋势，那么全球有哪些数字银行呢？各自的开户所需资料和流程是什么呢？接下来就为大家推荐一些知名的数字银行以及他们的开户指南。

1. KOHO

【官网地址】：https://www.koho.ca/ 

【KOHO介绍】：KOHO 是一家加拿大的金融科技公司，由 Daniel Eberhard 于 2017 年创立，现已发展到拥有超过 175,000 名用户。KOHO 得到了 Power Group、Drive Capital、Portage3 和 People's Trust 等多家大型金融机构的支持，受到 CDIC 的保护。

KOHO 实际上是一张可充值的预付费 VISA 信用卡，它与移动应用程序完美集成，让你可以控制自己的支出和储蓄。这张卡是免费的，可以充值一定金额（可通过电子转账或直接存款将资金存入）。你可以使用 KOHO 卡在你最喜欢的零售商处购物，以赚取现金返还和一些其他福利。在 KOHO App 上可以查看自己的消费和储蓄数据，并以此创建储蓄计划，培养良好的储蓄习惯。在KOHO App 里，还可以选择开启零利息 Early Payroll, Credit Building 等高级功能。

简而言之，KOHO 就是一张独一无二的混合卡，可为你提供消费与储蓄两全其美的效果。

1. 你可以用它消费并从消费中获取一些现金返现；

2. 你还可以直接使用KOHO卡在海外消费。

【KOHO开户所需资料】：

开账户前之前，需要准备以下这些资料：

前4项是必不可少的，邮箱地址最好使用接受度比较高的，像一些不知名的邮箱地址可能不行。

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【插播：留学生开设加拿大银行账户】

如果作为国际学生不想开设数字银行，而是想开实体银行账户的话，一般情况下，你可以在抵达加拿大之前通过电话或在线开设银行账户。但是，亲自开立银行账户通常更容易，因为它还可以让你确保了解银行账户的所有详细信息并提出问题。还建议国际学生尝试亲自开设银行账户，以防出现其他情况。当你准备好开设你的银行账户时，请确保你至少拥有以下任何形式的文件中的两种：

• 护照或学习许可

• 录取通知书

• 临时许可证（IMM 表格 1442、1208、1102）

• 加拿大或美国驾照

• 加拿大政府身份证

• 旅行支票

请记住，不同的银行或机构可能需要不同形式的身份证明，因此最好与你选择的银行核实他们需要哪些文件。确保你在设置银行账户时提供给银行家的信息完全正确。

【KOHO开户流程】：

确定准备好资料之后，就可以打开官网：KOHO官网: https://www.koho.ca/ 进行账号注册了，按照页面提示一步步填写相关信息（邮箱、姓名、出生日期、地址等）即可。在网页上注册好之后，接下来需要在手机端上进行身份认证，KOHO 应用程序支持 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。它可以在 App Store 和 Google Play 上下载，也可以从第三方应用市场下载该 App。

怎样进行身份验证？

身份验证整个过程很简单，如果你有足够的信用档案，其中的个人信息与你注册 KOHO 的一致，通常会自动验证通过。你也可以选择自拍方式来验证，需要开户人的护照拍照，并手持护照录像，没有问题的话几分钟就完成开户。如果使用自拍验证方式，KOHO 可以接受护照、驾照、国民身份证（包括省照片身份证）、居留证。如果审核不通过的话，那就需要主动联系客服，按照客服的要求提供相应的信息证明。

值得为大家一提的是：推荐大家先 注册Extrabux返利网，（Extrabux返利网是什么？）新用户注册可立享$20迎新奖励），然后通过Extrabux链接去 KOHO官网 注册帐号并下载APP完成帐号认证的话，可获得享受$15超级返利（支持多种提现方式）另外，邀请新用户注册并成功在任一与Extrabux合作的网站下单的话，还可以获得$5奖励返到你的账户中，国内外各大电商都与Extrabux有合作，爱网购的朋友别错过，可白白拿高达30%的返利哦！

【KOHO其他优惠活动】：

推荐奖励：KOHO 在 2022 年 12 月 3 日至 2023 年 1 月 6 日举办推荐比赛，其中 5 名幸运获胜者将获得 1000 美元的现金奖励或 20 名 50 美元的奖励。参与方式：用户可以注册KOHO并推荐他们的朋友和家人！一旦他们的朋友和家人注册并进行第一次购买，用户将自动参与其中！

【KOHO开户后卡片类型】：

开户后，总共有三种卡片提供给用户选择，分别是：

1. KOHO虚拟卡

2. KOHO实体卡

3. KOHO高级卡

下面为大家简单的介绍下这3种卡片。

1. KOHO虚拟卡

开户成功后，会自动签发一张 VISA 虚拟预付卡。打开你的 KOHO 应用程序并选择右上角的卡片图像。 在那里你可以找到你的虚拟卡！ 你可以将其添加到 Apple、Samsung 或 Google Pay 或用于在线购物，可在多个和 KOHO 合作的大小商家处消费。

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2. KOHO实体卡

当你注册 KOHO 时，你将有机会选择你想要的KOHO实体卡片。总共有 4 种颜色供大家选择：Blueberried Caviar, Sunkissed Skinny Dip, Gilded Cotton Candy, Frozen Cherry Soda.

实体卡在开户成功之后会自动发出，正常的话，你的实体卡应在帐户验证后 10 天内送达。如果在注册 KOHO 后地址发生变化，请及时联系客服告知你当前的地址，以免耽搁邮寄。

3. KOHO高级卡

高级卡片需要在 KOHO App 里升级到 Premium 账户才能选择，升级到 KOHO Premium 可免费试用 30 天，之后可取消。外观如下图：

【KOHO账户类型】：

一共有三种账户，Regular常规账户、Premium高级账户和Gamer资深玩家账户。他们各自有以下特点：

Regular常规账户

• 月费：0元/月

• 货币转换费：非加拿大元消费有1.5%的货币转换费

• 消费返现：笔笔0.5%消费返现

• 购物保价服务：无此服务

• 加拿大境外ATM机取现手续费：有取现金额1.5%的手续费

• 卡片区别：普通样式卡片

• 财务咨询：无此服务

• 客服优先：有问题排队等待客服处理

• 卡内最多可存金额：20000加元

• 卡片交易限额：单笔消费限额3000加元，日消费限额3000加元，月消费限额30000加元，每日最多交易次数15次

• ATM机取现限额：单笔取现限额300加元，日取现额600加元，日取现次数5次，月取现额3000加元

Premium高级账户

• 月费：9加元/月或84加元/年，可以免费试用30天

• 货币转换费：免除货币转换费

• 消费返现：吃喝、交通和杂货 2% 现金返还，其他0.5% 现金返还

• 购物保价服务：提供应用内价格保护，以获得绝对最低的购买价格

• 每月在加拿大境外的 ATM 机上免费取款一次（国际 ATM 费用通常至少为 2-3 美元）

• 卡片区别：可选购设计更加精美的蓝色高级账户专属卡片

• 财务咨询：有财务专家免费提供投资理财债务方面的咨询指导服务

• 客服优先：客服优先处理

• 卡内最多可存金额：40000加元

• 卡片交易限额：单笔消费限额3000加元，日消费限额3000加元，月消费限额40000加元，每日最多交易次数20次

• ATM机取现限额：单笔取现限额400加元，日取现额800加元，日取现次数5次，月取现额4000加元

• 余额转账：通过电子转账、直接存款或 Visa 直接充值来充值你的 KOHO 账户
  

Gamer玩家账户

KOHO Gamer Account

当用户使用代码“KOHOGAMER”注册时，他们的帐户将有资格在游戏平台上购买5％的现金返还（而不是通过激活普通帐户进行的所有购买的0.5％的现金返还）：

玩家帐户的附加功能：

• 吃喝1%返现

• 使用你的虚拟卡即时安全地消费

• 免费的消费和储蓄账户

• 无隐藏费用

GAMER 免责声明：这是一个单独的 KOHO Gamer 帐户，因为使用 KOHOGAMER 代码注册的人将获得 5% 的游戏购买返现和 1% 的饮食返还，但不会获得所有 0.5% 的返现开支。一旦用户使用 KOHOGAMER 代码注册，就无法逆转这些触发器，然后他们将不得不使用不同的电子邮件地址和电话号码再次注册以获得标准帐户。

2. Chime

【官网地址】：https://www.chime.com/   

【Chime介绍】：美国领先的数字银行巨头Chime，在2013年成立，员工在1000人左右。Chime移动银行2019年已经拥有超过600万的用户，其中大部分收入来自借记卡的刷卡费用。2023年估值为250亿美元。Chime近期完成了7.5亿美元的融资。Chime的业务主要以虚拟卡服务为主。当前Chime账户规模达到了1300万。该公司还将考虑收购其他金融科技公司。

看起来，Chime就像阿里巴巴的网商银行，或者是腾讯的微众银行。事实上，从商业模式上，两者的确非常相似，区别仅仅在于Chime并没有强大的互联网支付平台作为移动银行的客户导流渠道,更多的依靠该公司的互联网宣传。

Chime只是美国数字银行领域的一个典型代表，这类数字银行在美国或者其他地区的成功融资案例，已经数不胜数，凸显出无网点的移动数字银行, 不仅在中国成为弄潮儿，在欧美以及其他新兴市场，也被认为是改造传统金融方式的重要参与者。

盈利模式：区别于传统借记卡运维费、透支费的收费模式，Chime与BancorpBank和Stride Bank合作发行借记卡，基于高客户粘性和高交易量，通过交易费(interchange fee)盈利，在每一笔交易中从Visa等卡组织获取分润。

【Chime开户流程】：

开通Chime账户，仅需简单的三步：

第 1 步：申请 Chime 消费账户

要申请 Chime Spending Account 帐户，你需要准备以下信息或具备以下条件：

• 你的名字和姓氏

• 社会安全号码 (SSN)

• 电子邮件和密码

• 必须是美国公民并且年满 18 岁
  

主要用于金融机构验证你的身份，以帮助最大程度地减少洗钱和欺诈。在 Chime 审核并确认你的信息后，你就成功申请了。

第 2 步：下载 Chime 应用程序

Chime 提供在线银行账户和手机银行应用程序。你可以从 Google Play Store 或 Apple App Store 免费下载该应用程序。

使用 Chime，你可以注册一个消费账户和一个储蓄账户。你的消费账户可用于：

• 存入你的钱

• 管理你的交易

• 查看你的余额

你的 Chime 消费账户还附带一张免费的 Visa 借记卡。

第 3 步：使用 Chime 设置直接存款

你可以通过在直接存款表上向你的雇主提供你的 Chime 路由和帐号来轻松设置直接存款。

你可以在“设置”下的应用程序以及“移动资金”部分中找到此信息。如果你要转换银行账户并重新开始使用 Chime，你可以从旧的支票账户转账到新的 Chime 支出账户。

【Chime借记卡产品服务】：

【Chime优惠活动】：

同样提供邀新奖励，目前，每次你使用推荐链接向 Chime 推荐新人时，他们都会提供推荐奖金，他们会收到一笔 200 美元或更多的合格直接存款！ 你的朋友必须在开设新账户后的 45 天内从他们的薪资提供商处注册并完成一笔 200.00 美元或更多的直接存款。完成以上操作，你和你的朋友将每人获得 100 美元！

3. Dave Bank

【官网地址】：https://dave.com/    

【Dave Bank介绍】：Dave Bank在2015年成立，员工在200人以内。2023年Dave Bank估值为40亿美元。主要产品为账户管理服务。截止当前，Dave Bank的账户规模达到了1000万。

• 开放银行应用：通过API接入其它银行，帮用户管理账户(类似信用卡管家)。

• 透支垫付服务：save you from the evils of expensive overdraft fees，会员费so.99/month+小费($1~4.99/每笔无息垫付款)，垫付上限$100，提供0利率的发薪日贷款。

• 2020年12月上线Dave banking：会员130万+，无月费。

• 2023年6月和SPAC达成并购协议：估值40亿美元。

【Dave Bank开户所需资料及信息】：

• 至少 18 岁

• 政府签发的身份证

• 美国居民

• 社会安全号码

• 合法名称

• 美国地址

• 社会安全号码或税号

• 出生日期

【Dave Bank开户流程】：

1. 从 Dave 官方网站，或者从 Apple Store 或 Google Play 下载官方 Dave 应用程序。

2. 单击注册账户。

3. 按照提示完成 Dave 的教程并设置通知。

4. 连接现有的银行账户。

5. 单击屏幕底部的银行选项卡，然后单击加入即可。

【Dave Bank支票账户特点】：

• 免息现金透支：看获得最高 200 美元的预付款。

• 没有透支：Dave 使用 AI 技术来预测支付账单后你还剩多少钱。如果你打算超支，Dave 会通知你并在需要时提供无息现金预支。

• 不收费：没有最低余额要求、透支费用或 ATM 费用—即使在非网络 ATM 上也是如此。

• 数字功能：冻结奶奶的借记卡并直接从你的移动应用程序发送纸质支票。

• 信用建设功能：CreditPop 是 Dave 的合作伙伴，可帮助你向主要信用局报告租金支付情况，从而提高你的信用。

• 自动预算： Dave 根据过去的费用创建自动预算。

• 副业帮手：Dave 通过与 SurveyJunkie、Doordash、Lyft、Rover、Airbnb 和其他公司的合作，帮助你赚取额外的现金。

【Dave Bank优惠活动】：

5 美元的推荐奖励，邀请新用户使用Dave Bank即可获得$5奖励。

4. Current Bank

【官网地址】：https://current.com/   

【Current Bank介绍】：Current Bank在2015年成立，员工规模在200人以内。2023年估值达到了22亿美元。业务主要以虚拟卡服务为主。当前Current Bank的账户规模达到了400万。

模式和Chime基本相同，没有月费或交易费、无透支罚息，提前两天收到工资。

青少年账户：checking账户可以添加青少年账户，包括津贴、支出限制和其他家长控制，帮助青少年学习如何理财，同时保持安全。

【Current Bank开户流程】：

1. 首先需要将Current 应用程序下载到您的手机上。

2. 选择你要开设的账户类型（高级支票账户、基本支票账户或家长/青少年账户）。

3. 提供一些基本的识别信息，包括你的社会安全号码和美国居住地址。

4. 选择你希望如何为你的帐户注资。开设或维持账户没有最低余额要求。

5. 在你开设账户之日起 7 到 10 个工作日内收到你的 Visa 借记卡。

你有多种为来往账户注资的选择。包含：

• 使用移动存款并拍摄支票的照片以将其存入你的帐户。支票通常会在五个工作日内结清。

• 链接外部银行账户并通过 ACH 转账进行转账。

• 设置直接存款，这样当你的雇主付钱给你或领取某些政府福利时，钱会直接存入你的账户。

【Current Bank账户功能】：

1. 直接存款更快：目前承诺，与传统银行相比，你最多可以在两天内将直接存款存入你的账户。这意味着如果你的雇主直接存款并且您的薪水通常会在星期五提供给你，那么你最早可以在星期三收到现金！如果你拥有 Current 的高级帐户并且可以利用此功能，则更快地访问资金可以帮助您改善现金流。

2. 移动支票存款：并非所有在线银行都提供移动支票存款，但 Current 提供。你可以使用手机的相机拍摄支票正反面的照片并通过 Current 应用程序提交存款请求，从而轻松存款。 Android 用户可以在 Google Play 上使用该应用程序，iPhone 用户可以通过 App Store 获得该应用程序。

3. 免费 ATM 取款：账户持有人可以在超过 55,000 个不同的 ATM 位置免费取款。 Current 卡是一张 Visa 卡，可以在任何接受 Visa 的地方使用。 Apple Pay 也支持它，可以添加到您的数字钱包中。

4. 加油保留退款：你您购买加油时，加油站在你的卡上“保留”一定金额的情况并不少见。根据你住的地方，这可能高达 100 美元或更多。但是，如果你使用 Current 保费支票帐户付款，Current 将立即退还此扣款。这意味着你的钱不会像你在加油站使用大多数借记卡时那样被束缚。

5. 在指定零售商处获得现金返还：在参与商户使用您的卡时，您可以获得高达 15 倍的积分。然后可以将这些积分兑换为现金回你的当前帐户。

6. 家长/青少年银行业务可帮助你的孩子更轻松地管理资金：Current 为青少年提供特殊账户，让父母在向年轻人介绍他们的第一个支票账户的同时拥有大量控制权。青少年可以获得自己的账户和借记卡，但父母可以设置消费限额、阻止特定商家、接收有关青少年消费行为的通知，甚至为孩子安排津贴。

7. Savings Pods 让省钱更简单：你可以使用 Current 的基本帐户创建一个 Savings Pod，如果你升级到高级帐户，则可以创建三个 Savings Pod。使用你的移动应用程序创建一个 Savings Pod 很简单，你可以为每个 Pod 指定一个标题来表示你正在储蓄的目的。你可以通过选择舍入功能自动将资金转移到 Pod 中。此功能会汇总你每次购买的变化，并将差额转移到您的储蓄舱。你还可以通过从您的支票账户手动转账来添加资金，或者将资金直接存入你的 pod。你甚至可以为每个豆荚添加一张照片，以进一步激励你实现储蓄目标。

8. 轻松获得客户服务：当前的客户支持以某种形式每年 24/7 和 365 天提供。你可以通过电子邮件、电话和聊天与客户服务进行交流。

9. 透支保护：合格的高级账户持有人可能有资格通过 Current Overdrive 获得免费透支保护。使用 Current 借记卡消费时，此服务允许你透支最高 100 美元而不会产生费用。

【Current Bank账户费用】：

青少年支票每年收费 36 美元，高级支票账户每月收费 4.99 美元。

5. Aspiration Bank

【官网地址】：https://www.aspiration.com/    

【Aspiration Bank介绍】：

Aspiration Bank在2013年成立，员工规模在200人以内。2023年估值达到了23亿美元。主要业务为虚拟卡及汽车金融服务。账户规模达到了300万。

绿色金融：

1、承诺不为化石燃料的勘探生产提供资金;

2、在指定的零售商处购买商品可获现金返还;

3、公司AIM评价，高分公司可获消费现金返还;

4、提供绿色投资基金和个人退休账户IRA。

Plant Your change：指定商家每消费一次就种—棵树

Aspiration Plus会员：$7.99/月

1、回收材料制成的借记卡

2、Planet Protection计划：购买汽油和天然气可获自动购买的碳补偿

3、APY可以高至1.0%(每月储蓄$10000+且消费$1000+)

费用：无月费或交易费、透支罚息、最低存款要求，但开卡需要最低10美元。

【Aspiration Bank开户要求】：

• 任何拥有社会安全号码和支票或储蓄账户的 18 岁或以上的美国公民或永久居民都可以申请。

• 开设 Aspiration 账户的最低金额为 10 美元。

• 在线开户很简单，根据提示基本上不到五分钟即可完成。

【Aspiration Bank优缺点】：

6. Varo

【官网地址】：https://www.varomoney.com/   

【Chime介绍】：Varo在2017年成立，员工规模在1000人以内。2023年Varo完成了6.3亿美元的融资，主要业务以虚拟卡服务为主，目前账户规模达到了270万。

业务范围和传统零售银行基本相同：可以办理借记卡，包括checking账户和saving账户，持有OCC数字银行牌照;

高收益率：Varo储蓄账户APY=0.20%，但满足某些条件后可以达到2.8%的APY;

纯线上化运营：没有线下网点，客户通过电话、邮件、Twitter联系;

费用：刷卡消费或ATM取款无费用，无最低存款要求，没有月费或交易费，无透支罚息,也没有隐藏费用，向本行账户转账不收费。

【Varo开户所需资料及流程】：

你所需要的准备的是个人身份证明，例如有效的驾照或护照，以及你的社会安全号码。申请账户，只需从 App Store 下载 Varo 应用程序，点击“开始使用”，然后按照提示提交你的申请。整个过程不会超过五分钟！

【Varo功能和特点】：

1. 银行账户和储蓄账户

Varo 提供银行账户（“支票”）和储蓄账户。储蓄账户有自动储蓄工具，让你省钱省心，开户没有最低余额要求。

关于储蓄账户的最好的事情之一是 APY。一开始，你可以获得 0.40% 的 APY，但如果你满足特定要求，你可以获得高达 2.80% 的 APY。这包括购买至少五张符合条件的 Varo 银行 Visa 借记卡，并获得总计 1,000 美元或更多的符合条件的直接存款。

2. 无隐藏费用

Varo 没有月费或最低余额费用。也没有转账费，也没有国外交易费。此外，在其 55,000 ATM 网络内使用 ATM 不收取任何费用，并且没有最低余额要求。同样，它不会对 ACH 银行转账、账户关闭、场外现金提取或借记卡更换等费用收取费用。

3. 提前直接存款

Varo 允许你最多提前两天访问你的薪水。因此，他们不会在等待雇主的工资资金时扣留你的钱，而是在收到文件后立即将存款存入你的帐户。通常，这是你发薪日的前两天。

4. Varo Advance 

Varo Advance 可让你通过 Varo Bank 应用程序立即获得最多 100 美元的现金。因此，如果你在发薪日之前手头拮据，或者遇到紧急情况，你可以使用此功能立即获得现金。唯一的问题是你必须在 30 天内偿还。

5. 合作伙伴优惠

Varo 希望帮助你管理整个财务状况。因此，它与合作伙伴合作，帮助你找到所需的东西，而且通常成本更低。它与之合作的四个类别是智能保险、信贷、工作和智能储蓄。因此，如果你需要保险，或者你正在寻找工作，或者你需要恢复信用，Varo 可以为你提供帮助。

6. 资源

Varo 在其网站上提供了一些其他资源，例如博客和储蓄计算器。虽然这不是惊天动地，但这是传统银行通常没有的东西，而且博客还不错。它还定期更新一些有价值的信息。

【Varo优缺点】：

此外，韩国也有数字银行，2015年6月, 韩国金融服务委员会宣布支持互联网银行的成立；2016年12月，由韩国电信(KT )联手多家公司共同发起的K Bank获得了韩国金委会颁布的银行业务牌照，成为韩国第一家互联网银行，这是韩国23年之后再次下发新的银行牌照；次年4月, 韩国通信软件公司KakaoTalk也获得了银行牌照，成立Kakao Bank。值得一提的是 ，阿里巴巴和腾讯都参与了韩国互联网银行的投资，其中蚂蚁金服以技术股东参股K- Bank ,为K-bank提供移动支付、云计算、大数据技术以及安全风险经验;腾讯则是Kakao Bank的第二大股东，持有4%的股份。

K-Bank和Kakao Bank都以中小企业与普通民众为主要服务对象，致力于发展韩国当地的普患金融，经营业务包括存款、 线下ATM机取款、贷款、信用卡、理财和外汇等。与中国的微众银行类似, Kakao Bank背靠韩国国民聊天应用Kakao Talk，拥有大量社交数据用以评估客户信用，并且能够提供与KakaoTalk联动快捷汇款服务(含海外汇款) , 截止2018年1月,护人数已超过500万，占韩国经济流动人口的18%。

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国内：Nike香港, Adidas香港, LUISAVIAROMA中国, FARFETCH中国, 阿里巴巴, Apple 中国, 周生生, Hotels.com香港, 京东, 淘宝, iHerb中文官网, Shopee蝦皮, Bodyguard Apotheke等

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