什么是信用分数？
一旦进入成年人生活，你的信用评分就与生活息息相关了。无论你是想获得个人贷款，信用卡，手机合同还是抵押贷款，都需要一个良好的信用档案。
定期检查你的信用评分和报告，使你能够跟踪财务状况并做出更明智的财务决策来改善信用评分，从而增加被英国最好的信用卡，贷款和抵押所接受的可能性。
信用报告机构
英国比较大的信用评分机构（Credit Agency）有三个：Experian, TransUnion（以前称为Callcredit）和 Equifax。他们会征集个人和企业的各种信息，按照自己的标准打分给出一个信用分数（Credit Score）。因为他们是独立的系统，各自的评分规则不一样，所以得出来的分数也不同。他们评出来的最高分数也各不相同，下面具体来看看。
1. Experian
Experian的最高评分为999，高于其他信用机构。具体的评分等级如下：
0-560 非常差 (Very Poor)
561-720 较差 (Poor)
721-880 中等 (Fair)
881-960 好 (Good)
961-999 优 (Excellent)
客服服务电话：0800 013 8888；Monday - Friday；08:30 - 16:30。
2. TransUnion（以前称为Callcredit）
TransUnion（以前称为CallCredit）的最高信用评分为710。TransUnion向客户（例如，信用咨询机构-Credit Karma（之前为Noddle），Checkmyfile和TotallyMoney）提供数据，以便他们可以为客户生成信用评分和报告，也就是说这些网站提供的评分和报告都是来自于TransUnion。具体的评分等级如下：
0-550 非常差 (Very Poor)
551-565 较差 (Poor)
566-603 中等 (Fair)
604-627 好 (Good)
628-710 优 (Excellent)
客服服务电话：0330 024 7574。
3. Equifax
Equifax的最高信用评分为700。具体的评分等级如下：
0-279 非常差 (Very Poor)
280-379 较差 (Poor)
380-419 中等 (Fair)
420-465 好 (Good)
466-700 优 (Excellent)
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如何查询你的信用报告？
以上三大信用局都可以查询信用分数及获取信用报告，进入页面，仅需按照提示输入你的个人信息，包括姓名、出生日期、社保号码、住址等便可查到。因为三家的评分细则不一样，各自的得分也不同，如果需要贷款买房买车的话，可以同时查询三家，然后选择一个等级最高的，有利于通过审批或者得到降低的贷款利率。
另外，除了在这三大官方网站获取的话，还可以去一些第三方网站免费获得信用分数，比如这些网站：
Credit Karma（之前为Noddle），查询的数据是来自TransUnion信用局。
Checkmyfile，Checkmyfile从所有主要的信用机构（包括Crediva）中收集你的信用记录和分数，也就是说在这个网站可以同时查到几个不同的信用分数。
其中TransUnion信用局查询信用分数和报告的话，实际会跳转到Credit Karma，估计是授权了的吧。所以你在Credit Karma查询的数据就是TransUnion一样的。
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信用报告怎么看？
信用报告实质上是一个文件，其中包含了所有有关你信用记录的信息，并使用来自信用卡公司和银行，政府组织和选举登记册等各种来源的信息。
信用报告因每个信用局不同而不同，比如你在TransUnion查到的和在Equifax查到的可能不一样的地方，但通常包括以下内容：
个人信息：姓名、生日、现住址、以前住址、雇主信息等；
信用卡、房屋贷款、分期贷款：帐号、状态、开户日期、余额(Balance)、信用额(Credit Limit)、最近更新日期、最少还款额(Minimum Payment)、还款记录等。
查询(Search)：分为Hard和Soft 两种；Hard Search是你授权银行或信用卡公司进行的查询，对Credit Score有负面影响。SoftSearch是其它类型的查询，如自行索取报告、信用卡公司想做Promotion而产生的查询。Soft Search对Credit Score无影响。
讨债记录(Collection)
公共记录(Public Records)：破产、抵押、冻结资产、法庭判决等。
所有这些信息并不会永久保存在信用报告里，一般有一定的期限，在英国，大概会保留7年。并且Experian, TransUnion（以前称为Callcredit）和 Equifax。这三家信用报告机构都是独立运营的，所收集的信息及更新可能并不完全一致，所以最好是分别查询两家的信用报告（Credit Report）对比详细内容。如果发现报告上有不正确的信息时，可以联系对应的信用报告机构进行上诉要求更改。
信用分数如何计算？
想要提高信用分数就要先了解信用分数的组成，以Equifax信用分数为例，主要根据以下五大因素计算：
1. 还贷历史记录（Payment History）占35%
还贷历史记录包含所有信用卡账户、车贷房贷或学生贷款等分期付款账户、公司信用账户、金融公司账户以及一些公共记录等等的还款情况，是否准时还贷、有没有迟交或者欠款不还的情况，甚至有没有foreclosure或者破产的记录等。这一项在信用积分计算中占最大的比重，占总数的35%。
2. 贷款总额（Balance Owed）占30%
简单来说，就是你已经用了多少信用卡额度，还剩多少额度。另有一种叫revolving lines of credit的信用产品，跟信用卡原理类似，也会被考虑在内。信用额度使用比例（Credit utilization ratio）很重要，如果每个月都把信用额度用光，会对信用分数产生不良影响，所以最好是提前还款，把每个月出现在银行账单上的信用卡balance弄小一点，控制在limit的50%甚至30%以下。
另，虽然申请多张信用卡在短期内会降低信用分数，但又等于提高了你的总授额度，可以让你的信用额度使用比例维持在比较低的水准，所以长期来看又是正面因素。还有啊，手头的信用卡偶尔都得用用，长期不用的卡不会被计入信用报告，如果因为闲置太久而被信用卡发行机构取消了，那又是一个负面因素。
3. 信用历史（Credit History）占15%
信用历史占15%，即信用账户存在时长（太短是负面因素）。信用账户的存在时长算的是平均数，或至少会考虑最老账户和新近开户这两个因素。简单来说，新开信用卡会拉低该值，关闭年份久远的信用卡也会拉低该值。
4. 信贷组合（Credit Mix ）占10%
信用组合是指你拥有的不同信用帐户的类型-抵押，贷款，信用卡等。这是计算信用评分时通常要考虑的一个因素，尽管其权重可能会因信用评分模型而异（计算信用评分的方式）。通常，贷方和债权人喜欢看到你拥有多样化的信贷组合-也就是说，随着时间的推移，你已经能够负责任地管理不同类型的信贷帐户。
5. 新的贷款帐户（New Credit Accounts ）占10%
银行不会看到你申请信用卡或贷款被Decline的记录，但可以看到别人搜索你信息的所谓Full Search的Foot Print. 若短时间内有大量的这种记录，银行会认为你缺钱了。无论别人是否真的给了你Credit，他都会对你有了更多的怀疑，所以很容易拒绝你。若不懂这一点，往往会进入越被拒越申请，越申请越被拒的恶性循环。间隔半年以上申请一张新信用卡比较合理。
日常可能会损害信用评分的因素
逾期或未付款的历史
超过你的信用额度
信贷协议违约
你信用记录中的破产，破产和县法院判决（CCJ）
在短时间内提出过多的信用申请
与不良信用记录的人开设联名账户
经常从信用卡中提取现金
未检测到你的信用报告中的错误或欺诈活动
没有参加选举
经常搬家
如何简单快速提高信用分数？
如果你从一个信用检查网站收到的信用评分很差，请确保将其与至少一家其他公司进行比较，因为得分低于平均水平并不一定意味着你的信用很差。如果你使用一系列的信用查询机构来检查你的信用评分，评分都比较差的话，那么则需要想想该怎样去改善自己的信用分数了。
1. 如果你想提高在英国的信用评分，可以采用多种方法。首先，你应确保按时付款-无论是支付水电费还是每月信用卡付款。请务必避免延迟付款，因为这会降低你的信誉度，并增加你向其他公司申请信贷时被拒绝的可能性。
2. 如果你尚未支付月度账单，则应在负担得起的情况下考虑这样做，因为水电费账单是一种真实的信用方式，并提供有力的证据证明您能够定期还款。
3. 你应确保已签到选民名册（选举名册），并定期检查信用报告中是否有任何错误或不正确的信息，因为此不正确的数据可能会对你的信用产生负面影响。
4. 在财务方面，你应该关闭所有未使用的帐户，与可能拖累你的信用额度的任何金融伙伴建立联系，并停用所有无效的联名帐户。
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改善信用评分的关键步骤
信用咨询机构喜欢看到人们定期进行刷卡消费，只要他们负责任地管理自己的帐户即可。每月按时付款对建立更好的信用等级有很大帮助。但是要当心拖欠付款或超出你的限额可能会使贷方无法给予你信贷。
始终按时付款
保持在信用额度之内
避免从信用卡中提取现金
每月按时支付超过信用卡最低付款额的款项
有单独的个人和企业消费卡
跟踪你的旧帐户
注意与他人的财务记录之间的联系
支付任何未完成的县法院判决（CCJ）或违约
如果你还没有信用卡，或者打算将来申请，那么你仍然可以做很多重要的事情来帮助您提高信用评分。
保持健康的银行结余
定期检查你的信用报告，并检查不正确的信息
参加选举
检查你是否与其他人有财务联系
支付任何未完成的县法院判决（CCJ）或违约
避免发薪日贷款
申请新信用时要小心
其他相关问题
1. 在英国的信用记录保留多久？
一般是7年
2. 报告里的记录不对怎么办？
按照报告里的说明去更正（Dispute）。
3. 在英国的个人信息被盗怎么办？
通知银行和信用卡公司;
通知Equifax或者Experian的fraud department， place a fraud alert on your credit file;
关闭被盗用的帐户;
file a police report;
3. 在英国持有信用卡多少张合适？
有Balance的信用卡的数目对Credit Acore有影响。信用卡的总数没影响。不用的卡放家里就行了。如果Cancel掉，可能影响卡的平均历史。
4. Credit Limit是不是越高越好？
一般来说Credit limit越高，Use of credit越低，对分数有正面作用。平均Credit limit越高，新申请到的信用卡的Credit limit一般较高。以前，过高的Credit limit对申请房贷不利，现在房贷机构不再关心了。
5. 如何快速提高Credit Limit？
在有把握的情况下，每隔6个月打电话要求涨Credit limit，最好在刚还了一大笔钱之后。
有大额消费（如交学费）时，打电话要求涨Credit limit。
使用对Credit limit比较大方的信用卡。
6. 申请涨Credit limit，会不会有Search？
打电话的时候可以问customer representative. 网上申请的如果是pre-approved，一般没有； 如果要填一堆信息，很可能有。
7. 平时花钱少，怎么产生Balance？
帮别人买大件；
用no transaction fee的balance transfer支票支付房租;
适当做点balance transfer，如果no transaction fee；
在0%APR on purchase期间，每个月只还minimum。
8. Balance/Credit limit多少合适？
1-2%对credit score最佳。
保持在30-50%一段时间，对涨Credit limit有利。
credit limit上去了，就容易保持最佳的balance/Credit limit。
准备买房买车申请信用卡的时候，
可以减少balance来快速提高credit score。
其它时候对credit score不必太在意。
9. 欠钱不还清好不好？
每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。
故意不pay off in full对分数没有正面作用，自己还要支付利息，不可取。
当然0%APR期间除外。
10. 在英国Balance Transfer对分数好不好？
Use of Credit对分数有影响。
Balance Transfer后如果比例过高，对分数有负作用。
这个作用是短期的，还清了就好了。
而且由于Balance Transfer，平均的Balance/Credit Limit有可能比较高，
在Balance Transfer付清以后，有助于涨Credit Limit。
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