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很多刚移民到美国的朋友会发现，信用历史记录(credit history)在美国非常重要，可以说是与我们的日常生活息息相关。信用分数高不高，直接影响到能否顺利申请信用卡、能否贷款买车买房以及贷款利息的高低，甚至房东是否租给你房子、押金多少等。那么究竟信用分数是什么？它是如何计算出来的？我们该如何建立自己在美国的信用记录以及如何快速提高自己的信用分数？还有在哪里可以查到自己的信用报告和信用分数呢？看完这篇文章，相信你就都明白啦！
什么是信用分数？
信用分数Credit Score是由美国的各个机构根据美国三大信用报告机构（Credit Reporting Agencies），或称信用局（Credit Bureaus），即：Experian、Equifax 和 TransUnion 三家出具的信用报告明细（三家信用报告机构独立运营，所收集的信息及更新可能并不完全一致），通过一定公式计算出来，以此来评定个人信用好坏的一个准则。
因此，信用分数来源于信用报告，而信用报告主要包括以下几个部分：
1）个人信息：包含姓名，生日，SSN，驾照号码，雇主，地址等信息。
2）信用信息：包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等。
3）公共信息：包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息。
4）信用查询：包括最近两年的hard pull， 和soft pull。
什么是Hard pull？什么是Soft pull？
Hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，Hard pull越多，说明你申请的信用卡越多，对你的信用记录就越不利。一般推荐每6个月4次。
Soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这种不会影响你的信用记录，因为在这个过程中你并没有主动要申请什么东西。
信用分数是如何计算出来的？
信用分数的数学模型有许多种，现时美国最为普遍通用的是由Fair Isaac Corporation公司（简称FICO）制定出来的FICO Score 信用评分模型，90%的美国大银行及信贷机构都会使用FICO分数作为个人信用分数的评估标准。而FICO信用分数主要根据以下五大因素计算：
1. 还贷历史记录(payment history)
也就是还款历史，这是银行最看重的，也是所占比最大的一项，占总数的35%。还贷历史记录包含所有信用卡账户、车贷房贷或学生贷款等分期付款账户、公司信用账户、金融公司账户以及一些公共记录等等的还款情况。是否准时还贷、有没有迟交或者欠款不还的情况，甚至有没有丧失房产赎回权（foreclosure）、破产（bankruptcy）等记录。
2. 贷款总额(amounts owed)
这一项则包括所有信贷账户上的结余总额，但计算时也会细分不同类型的贷款，会计算借贷总额和信用额度的百分比。通常借贷总额占信用额度比例低，信用分数就会越高。贷款总额在信用积分中占第二大比重30%，因为用户已经贷款的总额越高，银行就要考虑继续再借钱出去时用户有没有能力继续支付各种还款款项了。好比一个人原本有能力还上一万块贷款，但他已经借了八千块的账，再去申请一万块贷款额的时候，银行就会认为这笔投资是高风险了。
3. 信用历史长度(length of credit history)
这一项占分数里15%的比重，考核用户使用信贷有多久，以及各种信贷账户能保持开通多长时间。一般来说信用历史记录越长越好，所谓路遥知马力，如果信贷账户能长时间都保持良好的记录，就越能证明这个人信用度高。另一方面，信用卡公司如果看到客户有长期保持开通的其他信用卡账户记录，他们当然也会更乐意给这样有高忠诚度的用户批出新的信用卡。
4. 信贷类型(credit mix)
信贷账户主要的有三种：像信用卡这种每个月不定还款数额的循环账户（revolving account），像车贷房贷这样设定每个月固定还款金额的分期付款账户（installment account），还有就是类似水电费电话费等先使用后付款的开放式账户（open account）。如果一个人名下拥有不同类型的信贷账户，而且都能保持良好的记录，那么这人的信用分数也会更高，因为这表示他有同时管理多种账户的能力，比起只能处理单一类型账户的有更多优势。这一项在总分里占10%。
5. 新开信贷账户(new credit)
这一项是看用户新近开了多少信贷账户，以及最近有多少关于信用的查询（inquiries），占总分比重10%。在每次申请新的信用账户时，银行或者借贷方都需要对申请者的信用进行一次查询，产生一个Hard Pull，在这段时间内开设大量信用账户的人，信用机构会认为风险较高。
常见的FICO分数在300-850之间，分数越高代表用户信用越好，在信贷机构眼中批出贷款的风险就越低。那么美国信用分数到底多高才算好呢？下面就以FICO信用分数和等级为例说明：
< 580 = Poor/差：信用分数远低于美国消费者平均水平，通常申请不到信用卡、贷款，或需要先交押金。
580 - 669 = Fair/一般：信用分数低于美国平均水平，能申请到贷款但通常利息较高。
670 - 739 = Good/好：信用分数接近或略高于美国平均水平，多数贷方认为这人信用不错。
740 - 799 = Very Good/非常好：信用分数高于美国平均水平，贷方认为这是非常可靠的借款人。
800+ = Exceptional/最优秀：信用分数位居榜首，贷方眼中非常优异的借款人，可以给予最好的优惠和利率。
如何查询信用分数？
1. Annual Credit Report （政府授权网站）：根据美国联邦法律，消费者每 12 个月有权从Experian、Equifax 和 TransUnion这三家信用报告机构各获取一份免费的信用报告，通过政府授权的指定获取网站就可获得，但如果要查信用分数则需要付费，FICO (Equifax) $7.95，Experian $7.95，TransUnion $7.95！信用报告可以很清楚地告诉你现有的信用卡，以及房贷，个人贷款的信息。如果有人盗用你的信息申请信用卡，你在报告上面就能，所以还是很不错的。
其实这三家公司的信用报告都是差不多的，所以小编觉得你不用一次把三家的都要来，而是分成每四个月要一家的，这样你常常都在监督你的信用记 录。比如，如果你这个月一下把三家的记录都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，这样一年都包括了。
2. Credit Karma：是个完全免费的信用分查询网站，每周一次，当然是 soft pull，不会影响你的信用分数。Credit Karma 从TransUnion 调出你的信用数据，用FAKO的方式计算出的分数。这种FAKO的计算方式和收费才能查到的FICO分数有一定的差异，FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数，但是FAKO分数与之差异不大，所以还是可以参考一下的。
3. Credit Sesame：是一个跟上面的Credit Karma类似的网站，每月一次免费查询。Credit Sesame 提供三家的分数，其中 TransUnion 免费，另外两家分数需要收费。
4. Credit：每个月可以查询一下自己的信用报告，不是具体的分数， 是ABCD的分档，和对应的分数范围，有信用报告。
5. Quizzle（Now Bankrate）：每6个月可以查询一次， 有信用分和对应的credit grade。
6. 此外，有多个信用卡公司也提供免费FICO信用分数，如America Express，Discover，Bank of America， Capital等，只需登陆到自己的网上帐号即可看到。Discover 卡个人觉最简单，每次帐单都会出现你的FICO分数。
新移民在美国如何快速建立自己的信用记录？
1. 最方便并有效的方法就是使用信用卡，然后按时还款。不过，申请信用卡时，银行一般都会查询你的信用分数（credit score），没有信用记录的朋友们难以申请获得信用卡。但美国的银行一般都愿意为客户提供一张信用额度很低的信用卡，即“安全的信用卡”（secure credit card）。一般来说所谓的“信用额度低”是指在500美元左右的一个限制。除此之外，银行也许会要求你把相当于信用额度的金额存到账户上，当作押金。也就是说，如果银行批准额度限制为500美元的信用卡，你的银行账户上面起码要有500美元，这样才能确保你会按时还款。第一次申请的目标就是开始积累信用记录，之后才能够申请提供各种各样的奖励的其他信用卡。
2. 如果夫妻一方在美国已经有了一定的信用历史，那另一方可以借助配偶的信用来建立自己的信用史。比如，申请成为配偶信用卡的“授权用户”，共享信用额度，和配偶联合申请贷款等。
3. 在买房买车的时候，即便可以用现金支付，也最好留一部分作为分期贷款支付。车贷房贷的还款历史对于建立信用很有帮助。
如何快速提高信用分数？
信用记录是需要一定的时间来积累的，不可能一步升天，保证按时还款是提高信用分数的关键，最好设置关联的储蓄银行账户自动还款功能，以及手机还款警示通知。除此以外，以下的一些方法可以帮你更快的提高自己的信用分数，申请信用卡或贷款时更容易通过审批。
信用卡使用额最好不要超过20%
除了按时还款外，另外重要的因素就是credit utilization ratio（信用卡额度的使用率），通常来说，信用卡额度使用超过20%就会对你的信用分数产生很大的负面影响，小编建议大家控制在10%-20%之间。也就是说如果你的信用卡额度是$500的话，最好不要让你的欠款超过$100，如果有超过，就马上还款，即使还款日没到，也可以提前还款。如果你能做好这点，估计不出几个月，你的信用分数就会大大的提高了！
不要随便关闭信用卡，尤其是第一张卡
信用卡历史算的是平均数，关掉老卡会减少平均数，不利于分数积累。尤其是第一张卡，不到万不得已不要关，因为这张卡代表的是最早记录，关闭了这个记录就顺延到第二张卡上，不划算。你可以保留它偶尔购买饮料或者零食，保持活跃即可。
合并信用卡账户，在总信用不影响的前提下
在积累一段时间的信用分数后，发现自己的信用卡过多怎么办？这时你可以考虑在总信用不影响的情况下，将同一个信用机构的新卡并入旧卡。这样有利于增加平均持卡年限，间接提升信用分数。
只在有需要的时候开新信用卡
申请新信用卡肯定是要hard pull 的，所以不要因为开卡奖励丰富就频繁申请，应该看自己的需要。另外，每开一张新卡，相当于又多了一个只有非常短历史的账户，这会拉低整体信用历史记录长度，也是会拉低信用分数的。一般来说在信用分低的时候，一年最多申请一张新信用卡为好；当信用分已经较高，最好相隔六个月以上再开通新的信贷账户。
考虑申请汽车贷款或学生贷款
有时候即使有能力能付全款买车，也应该申请小额的汽车贷款(Auto Loan)，牺牲一些利息来积累自己的信用记录。而且给了大额down payment(首付)后再申请小额贷款通常都更容易通过，利息也不至于亏太多。信贷类型也会计算在信用分数上，如果信用报告上只有信用卡账户的记录，分数不会太高，也不利于日后申请大笔的房屋贷款。所以当使用了一段时间的信用卡、累积了一定历史以后，可以考虑申请汽车贷款(或者学生贷款/Student Loan)这类分期付款形式的贷款来丰富自己的信用记录。
保持良好信用记录小贴士
1. 防止出现不良财务状况。当经营自我生意或管理财务的时候，切勿出现破产、资产冻结、债务纠纷等情况，这些状况将会影响你的信用分数。
2. 及时支付水电煤气费，医疗费等。如果你错过了医疗和水电煤气等账单的还款日期，你的信用评分可能也会随之下降。而且，逾期付款的信息会在你的信用报告中保留长达7年的时间。
3. 定期查看信用报告。有时候信用记录机构也会出现纰漏，也有可能会出现别人欺诈的情况。因而，定期审查你的信用报告，可以有效的预防这些事情来影响你的信用分数。
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